財務規劃

申辦信用卡前你不可不知!不懂這些小心變卡奴

申辦信用卡前你不可不知!不懂這些小心變卡奴

你是剛畢業找到第一份工作,想要辦第一張信用卡嗎?

想要辦卡卻又害怕淪為卡奴嗎?

要如何享受信用卡的福利,而不被信用卡給束縛?

如果你對以上幾個問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。

我將會跟你分享使用信用卡的好處、壞處,以及需要注意的事項,讓你可以安全無虞的享受信用卡帶來的各種福利。

就讓我們開始吧!

使用信用卡的好處

使用信用卡的好處

假如你過去習慣使用現金交易的話,那你可能會對使用信用卡的種種好處感到相當驚訝,我在這裡也相當推薦有一定財務基礎和自制力的人可以多使用信用卡交易。

下面就是使用信用卡交易可以帶來的主要幾個好處。

刷卡紅利回饋

對於發卡銀行而言,越多人使用他們家的信用卡越好,因此銀行都會祭出許多刷卡紅利回饋來吸引消費者使用,像是國內外現金回饋,或是指定特定通路的高額回饋。

如果你經常出國就可以挑選國外消費高額回饋的信用卡,或是提供飛行里程回饋的信用卡;如果你經常在某家電商消費那你也可以使用跟這家電商合作的信用卡。

選擇適合自己的信用卡可以讓你在消費的同時,額外賺回一筆可觀的回饋,可以說是每天都在打折購物一樣。

不用現金交易

不用現金交易也是許多人選擇信用卡一大主因。

平時可以省去攜帶大把現金在身上,以及交易找零的麻煩。

而在疫情期間減少現金的流通同時也是阻絕病菌傳播的方法之一,因此有許多國家在疫情期間提倡多加時使用卡或是電子支付來取代現金交易。

所以如果你不想隨時都帶著鼓鼓的錢包出門,或是對衛生條件特別講究的話,使用信用卡交易是個取代現金交易的好選擇。

提早享受

由於信用卡本質上就是以借貸為基礎所設計的產品,因此你可以選擇在帳戶餘額還不夠時先消費,到了月底再繳清即可,或是使用分期付款的功能慢慢償還。

在必要的情況下可以幫助你應急週轉,但要小心這也是一把雙面刃,如果使用不當你將會變成被卡債壓著打的卡奴。

在你決定使用信用卡提早享受的功能之前,請記得參考下方連結,搭配延遲享樂的概念一起服用。

延伸閱讀:成為成功人士不可不知的秘訣!6個步驟教你如何延遲享樂,從今天開始實現你的成功

養信用

就如前面提到,信用卡是建立在借貸為基礎上設計的產品,這可以讓你先消費後再向銀行償還欠款,因此只要你每期繳清卡費,就是在累積良好的還款紀錄。

之後向銀行申貸時銀行端會調查你的聯徵紀錄,你的信用會因為之前的信用卡還款紀錄而大大加分,因此就可以更順利的貸到額度較大利率較低的貸款。

看到信用卡有上述這麼多好處,也讓你心動想要辦一張了嗎?

先別急,至少先看完下面使用信用卡的壞處,等全面認識使用信用卡的好處和壞處,才能更聰明的避開潛藏在其中的陷阱。

使用信用卡的壞處

使用信用卡的壞處

天下沒有白吃的午餐,在你享受信用卡種種好處的同時你也承擔的一定的風險,而有的風險甚至還死死咬著我們人性的弱點,這也是為什麼許多人使用信用卡最後卻淪為卡奴。

下面幾個就是使用信用卡時最常見的壞處,請各位在申辦信用卡前一定要特別注意。

容易透支

使用信用卡最大的問題就是它很容易讓你透支。

你可能會覺得透支是消費者個人自制力不足的問題,跟信用卡有什麼關係?但其實這中間關係可大了,因為信用卡甚至可以說是為了透支而設計。

因為對於發卡銀行而言,只要消費者無法繳清當期的卡費,銀行就可以按月收取利息。所以銀行端會藉由各種誘因促使消費者藉貸消費,並且還會希望你晚點清償完卡費比較好。

所以對於消費者而言,使用信用卡最主要的一個壞處是容易透支,當你透支的時候就是邁向卡奴的第一步,所以務必要小心。

卡債循環利率高

前面提到只要沒繳清卡費,銀行端就會開始啟動循環利息,以目前最高的循環利率15%而言這是利率相當高的債務。

而且債務也會像雪球一樣債滾債,隨著你每個月沒還的卡費越多,下個月卡債所孳生的利息也會越多。

到最後即便你一個月沒有消費任何東西,你還是背負的龐大的卡債,到這一步你就成為貨真價實卡奴了。

所以下次當你收到信用卡帳單時請務必考慮清楚,你真的要把這些卡費留到之後再繳完嗎?希望你別跟自己的錢包過不去。

遺失被盜刷的風險

假如你是經常弄丟東西的人,持有信用卡就要格外注意。

如果弄丟現金,那就只是遺失弄丟的金額,但如果你弄丟信用卡的話,你的戶頭就有可能被盜刷的風險。

所以當你找不回你的使用卡請務必要記得跟銀行掛遺失,這樣才能保障戶頭裡的錢,被盜刷的損失會由銀行來代替你吸收,但是後續的復卡作業還會有許多麻煩的行政程序要辦。

所以如果你是經常弄丟東西的人請務必特別留意這個風險。

使用信用卡需注意事項

使用信用卡需注意事項

為了讓你可以好好享受信用卡帶來的好處,以及避免掉入卡債的陷阱中,特別為你整理出了下面幾點使用信用卡時必須特別注意的地方。

熟悉自己消費習慣

首先第一點你要先熟悉自己消費習慣,如果你經常衝動購物,那你該慎重考慮自己是否真的能夠持有一張信用卡。

因為信用卡的機制可以讓你享受後付款,但也很容易讓你享受過頭而超出自己能夠負擔的額度。

如果你真的想要辦一張信用卡,認知到自己會在什麼情境下衝動消費,接著要嘛就是減少暴露在那個情境下的機會,要嘛就是改用現金交易,千萬別讓自己暴露在自己無法承擔的風險中。

賺多少花多少,不要啟動循環利率

每期信用卡帳單來的時候你可以選擇全額繳清繳、部分繳清,或是繳納最低應繳款金額。

雖然規定上你只要繳納最低應繳金額,銀行就不會來找你麻煩,但實際上最低應繳金額大約只有每次卡費的10%而已,剩下的90%就會累積到下一期的卡費,並啟動循環利率計息。

所以信用卡雖然可以讓你延遲付款,但過度使用這項功能也會使債務像雪球般越滾越大。

所以為了避免這個問題,最好就是每期卡費都全額繳清,而要能夠繳清每一期的卡費就意味著你的消費不能夠超過你的收入。

卡越少越好

沒有任何銀行限制你一個人只能辦幾張信用卡,因此就有人衝著這一點申辦一堆卡,想說這樣可以享受各種信用卡帶來的紅利。

但事實上一個人的認知功能是有限的但領越多張卡代表你要管理的心力成本就越高,很多時候甚至你連自己有哪張卡的忘記了,更別說如果每張卡繳款日期不一樣,這可能會導致你錯過繳款的期限。

所以還是選擇最符合自己消費習慣的信用卡比較好,最好限制在3張卡以內,這樣才有足夠的心力管理。

如何挑選信用卡?

如何挑選信用卡?

上面竟然說了這麼多使用信用卡的注意事項,那接著我們要挑選適合自己的信用卡。

撇除有些卡一定的職業或收入限制不談,這些都是一翻兩瞪眼的東西,資格符合就是符合。這邊要談的是在許多符合申辦資格的信用卡當中,如何挑選最適合自己的卡。

因此你要嘛親自收集各家信用卡的第一手資料,或者到資料彙整平台進行多方的比較。

Money101就是個相當不錯的信用卡比較平台,裡面彙整了許多家銀行的信用卡不同的額度、利率,還有條件限制,可以讓你在一個頁面內輕鬆完成許多張信用卡的比較。

不同的信用卡中最大的差別還是在於紅利回饋的方式,因此挑選最適合自己的信用卡就是選擇自己最常用到的紅利回饋。

如果你經常網購就選擇特定電商通路有高額紅利回饋的卡片,如果你常去便利商店就可以選擇有跟四大超商合作的卡片,或者你常在國內外不定點消費也可以選擇國內或海外高額現金回饋的信用卡。

這就是為什麼在選擇信用卡之前你要先熟悉自己的消費習慣,你才能根據自己的消費習慣選擇最適合自己的信用卡。

結語

總結來說,信用卡可以為你帶來許多消費回饋以及便利性,但同時也不能忽略使用信用卡有一定的風險,特別是當你無法克制自己的衝動消費時信用卡可能會傷害你自己的雙面刃。

所以請先為自己建立好良好的消費習慣,挑選適合自己的信用卡,接著就可以好好享受信用卡為你帶來的紅利。

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