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投資型保單與基金費用比較,這樣投資居然可以省下20倍!

投資型保單與基金費用比較,這樣投資居然可以省下20倍!

到底要選擇投資型保單還是選擇基金好?

投資型保單跟基金到底哪個比較划算?

你知道選錯投資工具的話要多繳的錢居然超過20倍嗎?

如果你對上述的問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將會跟你分享投資型保單與基金兩者在投資上的差異,並且用實際試算的數據去比較看看什麼情境比較適合基金,而什麼情境比較適合投資型保單。

就讓我們開始吧!

投資型保單與基金比較

投資型保單與基金比較

許多人都把大部分的心力放在自己的本業上,或許心裡多少知道自己也要做點投資理財,但由於工作忙碌真的很難撥出大量時間、心力去研究投資。

因此這類人就很適合找保險業務員購買投資型保單,或者是跟銀行理專購買基金,畢竟有比較專業的金融從業人員提供投資上的指引還是會比自己瞎子摸象來的放心。

但接下來就面臨另一個問題,同樣都有專人服務,但到底是跟保險業務員買投資型保單比較好,還是跟銀行理專買基金比較好?

為了解決這個問題,我特別試算了不同的投資情境,並且將在這篇文章用具體的數據跟你分析怎麼選擇比較適合。

但在開始分析之前,首先要先來介紹一下投資型保單與基金這兩個投資工具的差別。

什麼人適合投資投資型保單和基金?

如同前面所提到,如果你不是專業投資人,你能投入的時間、心力有限,需要有人在投資上面提供更多的諮詢和服務的話,那你就適合跟保險業務買投資型保單或是跟銀行理專買基金。

但不論何者,你都是讓你的資產參與市場的波動,除了賺取合理報酬之外也要承擔相對應的風險,所以必須要有承擔風險的能力才可以進行這樣的投資。

所以簡單來說就是願意冒險,但沒時間、沒心力研究的投資人,特別適合投資型保單跟基金。

投資型保單和基金有什麼不同?

而投資型保單跟基金最大的差別在於結構上設計不同,最實際的影響就是這兩者的收費標準不一樣。

這裡要先強調一下,由於投資型保單可以選擇側重於保障或是側重於投資,為了更有效率地將資金配置在投資上,因此本篇文章所指的投資型保單為變額年金保險,詳細介紹可參考

延伸閱讀:投資型保險是什麼?該怎麼買才能買得聰明、買得划算?

為了方便計算兩者的費用差別,投資的費用將參照下表的收費標準計算:

基金投資型保險
申購手續費1.5%~3%*打折數
(此處以1%計)
信託管理費0.2%/年
經理費淨值內扣除淨值內扣除
保管費淨值內扣除淨值內扣除
保單管理費100元/月(總繳保費超過300萬則不收取)
+前4年收取帳戶價值*0.165%/月
轉換費用每年12次以內:0元/次
第13次起:500元/次
解約費用第一年:6.8%
第二年:5.6%
第三年:4.2%
第四年以上:無

找保險業務員跟銀行理專有什麼不同?

那除了投資型保單與基金在商品特性上的差別之外,選擇跟保險業務買投資型保單以及跟銀行理專買基金也有不同之處,畢竟這兩者收入來源的計算方式不同,通常也會連帶影響到提供給客戶的投資建議。

保險業務員銀行理專
收入來源保費收入進出場交易金額
提供投資資訊量普遍較消極普遍較積極
常見投資建議持續繳費並持有保單申購/贖回基金

也因為這兩者的差異導致許多保險業務員在提供投資方案給客戶參考時,往往是建議持續繳費,並且在單一保單裡面做標的轉換(畢竟客戶短期解約再投保,業務員可能領不到傭金);

而銀行理專往往會建議客戶較頻繁地進行基金贖回再申購的動作,這也導致台灣基金週轉率是美國的3倍,而頻繁的進出場雖然是相當積極地參與市場,但也因此被交易成本侵蝕不少利潤。

雖然各個保險業務員跟銀行理專的專業度也會有所影響,但就普遍來看若想要比較豐富的投資資訊的話找銀行理專比較適合;但如果你希望長期持有資產不希望經常變動的話,找保險業務員比較容易符合你的期待。

不過上述所說的都只是普遍的情況而已,實際情況還是依你遇到的銷售人員而異。

在了解選擇投資型保單與選擇基金的差異後,接下來就要分別看看不同條件的客戶在這兩者的投資選擇上,實際的績效到底差多少。

小資族投資案例

小資族投資案例

小安是一位剛畢業的社會新鮮人,剛開始理財所以沒有什麼存款,預計未來每個月投入一部份薪水開始定期定額投資,我們來看看小安在投資投資型保單和基金上面會有什麼樣的不同。

小資族投資條件

投資人:小安

年齡:25歲

起始資金:0元

定期投入資金:3,000元/月

預估報酬率:6%(包含淨值內扣費用)

投資年限:1年、5年、20年、40年

部位調整頻率:0次/年、1次/年、2次/年(每半年一次)、4次/年(每季一次)

投資型保單與基金費用比較

從上表可以看到隨著投資年限越長,無論基金還是投資型保單,收取的費用都會越多。

但由於投資型保單短期解約會收取解約費,所以短期的投資規劃選擇基金所收取的費用較少。

另外需要特別注意的是由於投資型保單有每年12次免費轉換的關係,所以轉換次數並不會影響整體費用,反倒是基金的費用會因為進出場次數頻繁而大幅提升。

甚至如果小明作為退休理財規畫長期投資40年,並且每半年轉換一次的話,投資基金所額外要支付費用竟然高達106萬,相較之下投資型保單卻只需要支付5.3萬,兩者費用竟差到20倍之多。

投資型保單與基金績效比較

從上表可以看到隨著投資時間越長,無論基金還是投資型保單的績效都越高,長期投資絕對可以創造更高的獲利。

只是隨著投資時間越長,對基金而言進出場頻率對績效的影響也就越大,雖然每次轉換標的也才收取少少的1%費用而已,但假如拉長年限以40年來看,每年多一次的標的轉換,最後績效可能就會減少幾十萬到上百萬,這點不可不慎。

小結

綜合上述的數據比較,對小資族小安而言適合投資基金與投資型保單的情境分別如下

適合投資基金的情境:短期內可能有用錢需求無法長期投資、一開始選定好標的後便不再轉換

適合投資投資型保險的情境:長期投資者、會適時調整標的配置

中產階級投資案例

中產階級投資案例

看完小資族的投資方案比較後,接著來看看假如不是小資族,而是資金比較雄厚的中產階級來投資的話會怎麼樣呢?

小安的叔叔安叔在職場努力打拼到中年後也累積了一筆財富,他希望把錢投到市場裡參與市場獲利做為未來的退休養老規劃,並且每個月也固定提撥收入的一部份到投資帳戶裡,自己幫自己存一筆退休金。

我們來看看安叔在投資投資型保單和基金上面會有什麼樣的不同。

中產階級投資條件

投資人:安叔

年齡:40歲

起始資金:200萬元

定期投入資金:10,000元/月

預估報酬率:6%(包含淨值內扣費用)

投資年限:1年、5年、20年

部位調整頻率:0次/年、1次/年、2次/年(每半年一次)、4次/年(每季一次)

投資型保單與基金費用比較

從上表中可以看到,即便是中產階級的條件進行投資,整體趨勢還是跟小資族的狀況一致,投資年限越久費用就越高。

並且基金的費用也會更大程度地受到進出場頻率影響。

然而比較不同的地方在於由於這次的案例是先將一筆起始資金一口氣投入到投資帳戶裡,因此對於投資型保單而言在第一年解約所要支付的費用又會比小資族要來的高出許多。

換句話說,當你握有的資產越多,在進行投資決策之前越需要謹慎思考,最好身邊留些緊急預備金以應對急需用錢的狀況,以免短期解約先虧一大筆錢。

投資型保單與基金績效比較

而從上表來看會發現績效的趨勢也是與小資族的情境雷同,但因為所投入的資金量更龐大的關係,因此是否選擇到適合的方案對於總體資產的影響就更大,否則以上述最極端的狀況來看可能會導致資產縮水高達500萬。

小結

綜合上述的數據比較,對中產階級安叔而言適合投資基金與投資型保單的情境分別如下

適合投資基金的情境:短期內可能有用錢需求無法長期投資、一開始選定好標的後便不再轉換

適合投資投資型保險的情境:長期投資者、會適時調整標的配置

然而比起小資族小安,安叔更需要留意自己做的決策是否適合自己。因為安叔的資產龐大,因此決策適合與否將會大幅影響他的資產總額。

比較總整理

整理上述的比較分析我們可以得到下列三點結論

1.短期有用錢需求、不會調整資產配置的人→購買基金較有利

2.長期投資規劃、會適時調整資產配置的人→購買投資型保單較有利

3.資產越龐大的投資人,越需要留意自己是否選擇適合自己的投資工具

以上就是關於選擇購買投資型保單與基金的比較分析。

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