財務規劃

誰說學生不用管錢?給大學生的理財攻略4階段

誰說學生不用管錢?給大學生的理財攻略4階段

你受夠了當個月光大學生嗎?

你知道大學期間除了讀書以外,更是開始學習理財的重要時機嗎?

身為大學生的你要怎麼開始學理財呢?

如果你對上述問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將會跟你分享為什麼要把握大學時期開始學理財,以及你該開始著手進行的四個階段。

就讓我們開始吧!

為什麼要從大學開始學理財?

為什麼要從大學開始學理財?

正在讀大學的你是怎麼度過每一天的呢?可能課餘時間看心情決定要跑跑酒吧、去社團,還是宅在宿舍耍廢,當然也有可能是看自己的錢包還剩多少錢決定。

許多人不曾在大學期間思考過理財這件事,頂多只有在月底或是看到新一代iPhone上市時才會想到要好好省錢。

這也反在國人的金融習慣上,根據台灣金融研訓院在2020年的一份調查指出,台灣人金融素養面向的平均得分是金融風險抵抗力四面向得分最低的一項,畢竟學校從未教過我們任何金融知識,除非家庭教育或是遇到需求去找資源,否則一般人很少會接觸到財商教育。

但好消息是你現在正在看這篇文章,你可能覺察到自己有理財的需求,但你未必覺得有必要現在就開始學理財,因此我將跟你分享為什麼要在大學期間開始學理財的理由。

不懂理財將會成為金錢奴隸

想想看你自己或身邊的人是否有過這樣的經驗,不論是薪水、零用錢還是一筆額外的收入進帳時,總是會開心地想著要拿去買什麼,任何錢到手上都留不住,因此常會因為錯誤的用錢習慣而吃土。

又或者任何酷東西上市時,只能含淚對著自己的錢包說對不起錢錢,我真的需要那個酷東西。

像這些花錢習慣雖然很常見,但仔細想想就會發現,這些用錢習慣使他們過著相當窘迫的經濟生活。

筆以說錢不夠畫,更應該說是不懂的怎麼花,這也是為什麼有些人即便收入更少,但卻可以過著相當寬裕的生活,就是因為他懂得管理錢財,而不是做錢的奴隸。

理財工具只會越來越複雜

隨著科技發展,金融科技也在持續發展,從過去的現金支付,接著信用卡交易,到後來還有行動支付、加密貨幣。

這些金融科技的工具會隨著時代發展而越來越複雜,若是不盡早認識金融的世界,到未來有需要時可能會面臨無所適從的困境。

特別是在我們這個世代中,正是見證金融世界經歷重大變革的時刻,就如同由法幣取代貴金屬以物易物的交易模式一樣,未來若是加密或幣取代了法幣,那勢必也會是金融世界又一次重大的典範轉移。

趁著自己還有足夠的心力與學習能力時,不妨多了解能接觸到的各種理財工具吧。

犯錯成本較低

你可能會想說自己也就沒多少錢而已,能理什麼財?但我的看法反而相反,正好是因為你的錢不多,才是開始學習理財的好時機。

原因是當你在開始學習一項新事物時,總是需要經歷過一段試錯的階段,或許你會調整自己的支出、收入和資金配置的結構,並且在反覆嘗試中找出最適合自己的理財模式。

而因為你的錢不多,所以就算做出了錯誤的理財決策,也不會對你的資產造成太大的影響,也就是趁著現在還經得起摔的時候,多學一些經驗,免得到後來損失都是用十萬、百萬來算的,那真的只能欲哭無淚了。

在看完為什麼大學生要把握時間學理財之後,接著就要帶你來看大學生從玲基礎開始學理財時需要循序漸進的4個階段,這些階段將幫助你指引學習的方向。

階段一:擁有財務支配權

階段一:擁有財務支配權

首先,第一階段是你需要擁有自己的財務支配權。

大學期間其實是從學生銜接到職場的過渡期,過往在高中以前,你可能沒有多少可支配的金錢,但隨著離開家鄉到外地讀書,漸漸要成為獨立生活的個體時,你也就開始要打理自己的財務。

雖然有些人依然仰賴著家裡,收支等一切都由家裡的人掌管著,但建議你可以趁這個過渡期慢慢擁有自己獨立的財務基礎,而具體的做法有下面兩者。

擁有自己的帳戶

如果你的郵局或銀行帳戶仍然是由父母保管的話,建議你可以向父母討論讓自己漸漸學會獨立自主,自己管理自己的財務帳戶。

也許父母會因為擔心而有點信任,這時候你有兩個方法,一個是嘗試善意的溝通,撫平他們心裡的擔憂;第二則是假如你的父母屬於較威權式的管教,難以溝通改變時,你可以自己開辦自己的帳戶,只要年滿20歲屬完全行為能力人,就可以自己跟銀行開戶。

擁有一份收入

許多大學生都會跟家裡拿生活費,但也有些人已經開始自己在打工賺錢,用自己的薪水來支應一部份或全部的開銷,這些都是漸漸賣向財務獨立的過程。

這裡並不是要大家通通都額外排出時間去打工,畢竟每個人求學跟職涯的規劃都不同,未必都適合半工半讀。

但擁有一份收入有個很重要的關鍵在於你需要一份「可自由支配」以及「有限制」的收入,所謂「可自由支配」就是要讓你在完全出於自由意志的情況下練習如何支配自己的資源,而「有限制」則是相較於跟家裡予取予求更能夠體會資源的稀缺性。

如果滿足以上兩點,那麼恭喜你,你已經開始在邁向理財的道路了,接著就可以走到第二階段。

階段二:認識金融世界

階段二:認識金融世界

「你不理財,財不理你」已經是理財界的老話,但具體來說要如何開始理財呢?

這裡就要你去認識一些金融世界的概念和工具,雖然市面上的金融工具五花八門,但為了避免你迷失在繁華的金融世界中,下面給你3個建議的金融世界入門款。

認識通膨

首先,你一定要認識的概念就是通膨。

任何只要是持有貨幣的人都會受到通膨的影響,手上的錢會隨之默默地萎縮,因此市面上有許多金融商品存在的主要一個原因就是為了「抗通膨」,甚至可以說只要沒有通膨,這世界上金融市場的規模至少會腰斬。

但至於通膨為什麼會存在?以及通膨帶給人們什麼影響,這些都可以在網路上找到許多優質文章做詳細的解說,這裡就先不一一贅述。

重點是你要開始意識到錢的價值有時間性,單單持有金錢只會越來越貶值,光是認識到這一點,你就已經開始有良好的財商基礎了。

認識金融商品

順著通膨的概念再延伸下來,你可能就會想著要如何避免自己的錢被通膨吃掉呢?這時候就會聊到金融商品的概念。

舉凡保險、定存、買基金、買股票、買房子,這些都是不同的金融商品操作,而這些也是對於理財新手而言比較好懂的金融商品。透過適當的投資,你所投入的錢可以越滾越大,只要投資帶來的報酬率大過通膨率,你就可以隨著時間讓財富成長了。

也許你可能聽過許多人買股票買到傾家蕩產的投資鬼故事,因此對投資是只可遠觀不可亵玩焉的態度,但事實上已經有許多金融商品透過大量的歷史事件的檢驗,只要長期投資都可以獲得可觀的報酬。

所以只要採取適當的投資策略,其實投資金融商品是個讓資產成長的好辦法。

延伸閱讀:股市菜鳥必知的10個投資迷思,學會這些讓你不再擔心畢業出場

開始使用簽帳卡or行動支付

在開始學習理財之前,你一直以來可能都只習慣於現金交易,除了悠遊卡/一卡通以外,很少用現金以外的方式付款。

但在這裡我相當建議你開始學習使用簽帳卡或行動支付,因為在你資產越來越多之後,你將會逐漸用信用卡取代現金交易,因此才會建議你在可以申辦信用卡之前先熟悉非現金交易的感覺。

也許你可能會想是不是用現金交易有差嗎?事實上差的可多了,因為現金交易會讓你很明顯有花到錢的感受,因此會下意識遏止一些消費行為。但當一切換成虛擬的帳款時,花錢的心痛感也會減少,進而漸漸開始不理性消費。

但事實上這可以透過學習養成良好的消費習慣,所以這也是為什麼在你現在資產還不多時就鼓勵你開始使用簽帳卡或行動支付,及早開始適應非現金交易,你才可以更早的開始練習理性消費。

當這些金融基礎知識建立好之後,就可以進到下個階段,開始著手財務規劃了。

階段三:財務規劃

階段三:財務規劃

接著到第三階段時,你就可以開始著手進行財務規劃。

在這個階段你將會對自己的財務前景有更清晰的藍圖,知道你該往哪個方向前進,並且還會在這裡提供你相當實用的資源,讓你可以有更詳盡的跟進步驟。

設定財務目標

在進行財務規劃時,最開始的步驟就是設定財務目標,這點會隨著你對自己的人生規劃而有所不同,譬如可能有人在準備畢業後出國、預計工作3年後要結婚,或是在40歲之前提早退休之類的計畫,接著就可以計算自己需要多少錢。

譬如依FIRE的4%法則來計算,只要妥善管理1000萬的資產,就可以每年有40萬的生活費,這筆錢至少養活自己一個人還可以,所以在還沒有家庭時,存到1000萬就可以作為一個提早退休的階段性目標。

即便現在覺得目標離你很遙遠,但不用擔心,設定目標的幫助就是幫助你知道自己要朝哪個方向前進,接下來就會帶你一步一步接近目標。

記帳

接著第二步驟是記帳,無論你是記流水帳的方式還是記成資產負債表,記帳最主要的關鍵就是要知道兩件事:

1.你的財務現況

2.你的金錢流動情形

因此你在市面上看到的任何記帳工具都不外乎這兩點,這才能幫助你發現財務問題以及調整財務狀況。

假如你現有的記帳工具已經記的密密麻麻到你反而很難審視財務現況時,那你可能得要重新考慮這樣的記帳工具是否適合你。

只有能夠幫助你檢視財務狀況並優化的記帳才能發揮記帳該有的價值。

規劃理財計畫

最後就是要規劃你的理財計畫了。

如果用一趟旅程來比喻財務規劃,「設定財務目標」就是找出終點在哪裡,而「記帳」則是找出起點在哪裡,而「規劃理財計畫」就是想辦法如何從起點到終點。

譬如你可能是22歲大學剛畢業的新鮮人,計畫著在畢業5年內存到一筆50萬的存款,假如在不使用其他理財工具的輔助下你的資產就是線性成長,如果平均分配就是每年要存下10萬元,每個月要存下8333元,這樣就可以達成50萬存款的目標。

因此就要聚焦在每個月存下8333元這個說小不小,但也不至於遙不可及的小目標上,想辦法每個月存到這筆錢。

但如果你本身還背著信貸、卡債,或者不知道為什麼自己總是存不到錢,那你很有可能有著很大的財務漏洞要補。

至於具體來說如何抓出這些財務漏洞,好同時還債又理財就是一門更深的學問,在這一篇文章的篇幅很難提供給你立即見效的改善方案。

但如果你真的亟於想找辦法解決這個問題的話,我相當推薦這門女人的幸福理財術,撇開課程名稱主要鎖定女性客群之外,課程內容將會帶你重建完善的理財觀,並且教你如何製作自己的資產負債表,讓你可以一眼看出自己可以補那些財務漏洞。

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階段四:財務實踐

階段四:財務實踐

接下來最後就是行動階段,把你所規劃的財務計畫付諸實踐。

也就只有付諸實踐才是讓你達成目標的關鍵,否則規劃得再漂亮,沒有行動的目標終究只是空談而已,所以最後的行動階段一定要納入你的財務規劃裡面。

至於具體要如何執行呢?下面分成三個部分跟你解說。

控制支出

第一個部分控制支出,這是每個人都可以馬上著手進行並且立即見效的部分。

透過檢視記帳得來的消費紀錄,你會發現自己把多少錢花到哪些地方上。接著你就要思考那些花費在你現在用事後的觀點來看是否值得,如果不值得的話,那就可以調整之後的消費行為。

例如你發現自己花了不少錢在自己沒甚麼在使用付費訂閱上,可能Netflix平常也沒看幾部,而某些付費APP或訂閱制課程也很少在用,把這些定期燒錢的漏洞補起來,可能一個月就可以多存一兩千塊。

另外如果你常有買衣服、包包、模型、遊戲買到剁手的習慣,這些也是可以適度調整支出的空間。

也許你可能會覺得這樣是不是要過的像在修行一樣清心寡慾,但事實上你可以問自己,花錢買了那麼多東西,你真的有因此更滿足嗎?

如果這個問題有點啟發到你對於消費的金錢觀,那你可以去看一下我寫的另外一篇有關極簡主義的文章,也許會對你重新省視消費的意義,讓你在更少消費的同時提升生活品質。

延伸閱讀:經常買到剁手又月光!?5個步驟趕快加入極簡主義的行列,讓你聰明消費又省錢

增加收入

第二個部分增加收入,這個部分雖然相較於控制支出難度要來的高一些,但卻是可以大幅累積財富的重要關鍵。

假如你零用錢+打工月收入15,000元,而你日常開銷大約是每個月10,000元,那你就可以每個月存下5,000元,如果控制支出更儉用一點,或許可以每個月多存3,000元。

但如果要再多存10,000元的話呢?你會發現單靠控制支出,每個月能多存下來的錢是有限的,當你控制到每月只有必要開銷,但還是達不到你的財務計畫時,那就有必要好好考慮增加收入的部分。

從打工時薪的角度來看,你的薪水就是工時×時薪=薪水,所以從這邊提升收入的方向要嘛是增加工時,但有可能會有過勞或時間不夠用的風險,所以可以考慮提高時薪,從事具有專業性或不可取代性的工作,例如家教或是接案攝影師等。

當然你也未必只能透過打工領時薪的方式賺取收入,關於學生該如何更有效率的賺取收入,在我的另一篇文章有更詳盡的說明,如果你也想在學生階段盡可能提高收入,這篇文章一定對你有所幫助。

延伸閱讀:誰說學生不能賺大錢?7個最適合學生的賺錢方法,讓你提早開始創造財富

參與投資

第三個部分參與投資,沒錯,參與投資的順序就是被擺到這麼後面。

雖然你只要年滿20歲,有自己的帳戶,只要少少的幾千塊就可以開始投資了沒錯,但是你可能要好好思考投資能為你帶來甚麼效益?

除非你有自己一套適合的投資策略,否則沒打算把一筆錢投進去至少3年5年的話,你的資金最後面臨虧損的機率就會很大。

因為股市雖然長期是持續向上的趨勢,但在短期內還是會有劇烈的震盪,而這所謂的短期不是指一兩天或3個月,而是2年內都可以算短期。

但對於還是學生的你,無論進修或是生活中遇到的各種機遇抖有可能會突然需要用到一筆錢,很難有機會把一筆錢穩穩地放進市場滾個好幾年。

況且就算最後投資有獲利,但投資玩的就是乘法遊戲,在本金還小的情況下,即便投資得報報酬,那金額也只是杯水車薪而已。

大學生有100,000元的存款就算多了,每年能有8%的報酬率也算理想的,但100,000元的本金乘上8%的報酬率,一年也才多賺個8,000元而已,多賺一個月的生活費是否值得你冒這個投資風險,這點還有待考慮的。

但如果在你已經累積到夠多的資本,並且確定短時間內不會拿出來用的話,將這些錢投入到穩定的投資標的,在長時間的複利累積下,終究會滾出一筆驚人的財富。

結語

以上就是給各位大學生的理財攻略4階段,分別從擁有財務支配權、認識金融世界、財務規、財務實踐,循序漸進的帶你從0開始打造堅固的財務基礎。

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