財富升級

小資族理財全攻略,只要搞懂減法、加法、乘法,帶你通往財富自由

思考一下,當你拿到薪水時,你會怎麼分配這筆收入?

是開心的消費花光光、是存下來成為積蓄,還是找到適合的機會投進去,成為一筆投資呢?

設想一個情境,同樣是因為黑天鵝事件而被裁員,如果你沒有存款,在失業的期間就只能縮衣節食的克難度日。相較之下你的前同事有著一筆緊急預備金作為積蓄,在失業期間不只可以維持往常的生活,還可以把握機會投資自己,精進專業能力或學習新技能。

再想像另一個情境,你可能不太喜歡你的工作,你同事也是。但為了討生活,你必須在這個厭倦的崗位上幹到60多歲,但你的同事卻可以在35歲時提早退休,開啟自由的FIRE族人生,只因為他有足夠的資產和良好的財務規劃。

兩者的生活差這多源自於資產的差別,而資產的差別來自管理財富的能力不同,也就是理財能力。小資族可能忙著每天朝九晚五,領著還過得去但未必稱得上優渥的薪水,卻沒想到其實我們都有能力可以過上自在的生活,只要你掌握理財的能力。

減法|小資理財先看看你的財務破洞,原來錢都從這裡流光了

累積資產最簡化的概念就是讓收入增加,支出減少。用一個浴缸比喻,流進來的水就是我們的收入,從排水孔排掉的水就是支出,如果收入>支出,那浴缸裡面的水就會越來越多,也就是資產會越來越多。減法理財,就是先從支出的部分開始。

雖然浴缸可以直接拿個塞子堵住就不會有水流出來了,但實際的財務狀況卻沒辦法完全不花錢,日常的食衣住行還是必要開銷。但除了這些必要開銷之外,其實我們往往還有很多不必要的消費,若是能把那些讓錢溜走的漏洞堵上,一定有助於各位累積資產。

買東西要看CP值,但許多人一直以來都算錯了

購物時常常會看CP值,最常見的做法是直接拿性質類似的產品進行比較,譬如喝飲料時要買60塊的手搖杯珍奶,還是30塊的超商瓶裝飲料;或是買衣服是要挑這套第二件半價還是湊另外一款的清倉滿千送百。

乍看之下我們確實打了很精明的算盤,用有限的金錢換取最大的效益,但你有想過這真的需要嗎?

喝飲料有時候純粹只是想解解饞,但無論是再划算的飲料,每天一杯還是會對你的財務狀況不利;衣櫃中已經塞滿買來卻穿不到3次的衣服,可能也需要好好思考是否有需要再買新的衣服。

也就是說日常的消費中,在進入產品間CP值的比價之前,我們應該要先釐清究竟是「需要」還是「想要」。「需要」可以為你帶來更多的價值,可以大方採購;但「想要」只會減損你的價值,要審慎酌量。

對於有飲食規劃的人,花多點錢吃健康餐是「需要」、加點個雞排來吃是「想要」。

對於準備參加高階商務會議的人,訂製合身的套裝是「需要」、隨手網購幾件不怎麼常穿的襯衫是「想要」。

每個人的需要和想要未必一樣,當各位下次在比較CP值之前,記得先思考究竟這是需要還是想要。在理清兩者之後,接著要抓出正在不斷吸我們血的財務寄生蟲。

消滅財務寄生蟲,從卡債開始

「究竟要先投資還是先還債?」這是許多人在處理財務會問的問題,這裡的建議是留下好債、清償壞債。

也許有些人對債務特別反感,一定無債一身輕才能好好生活。這樣的做法也不錯,這樣財務風險更低,但可惜財務運用的效率也下降了。

適時地運用債務其實就是財務上的槓桿操作,而好債與壞債的差別最主要分辨方式就是利率,利率低的債代表欠著不還的成本很低,而利率高的債則相反。

其中壞債最常見的就是卡債,年利率常高達將近20%,如果要維持這樣的債務成本,大概需要像股神巴菲特一樣的投資績效才吃得消。反過來說,當你把卡債償清把許多壞債還完,就是相當於創下的股神的投資績效。

而無論是正在清償債務的過程中,或是已經無債一身輕了,若想有效率累積資產都需要有計畫的規劃收支,下面來看看最常見的收支規劃。

規劃收支的第一步,631儲蓄法

這種作法最適合上班領固定薪水的小資族,將你每個月的薪水依照比例分成,60%日常開銷、30%儲蓄、10%保險。

假設以某個上班族每個月3萬塊的薪水來算,那他可以將18000元規劃為每個月的日常開銷、每個月存9000元作為儲蓄,並且規劃年費總額為3000×12 = 36000元的保費。

以此作為標準的好處就是可以同時衡量生活品質與儲蓄規劃,同時也為自己留了遇到意外的後路。隨著收入增加也可以漸漸提升自己的生活品質、儲蓄本金,以及保障額度。

但要注意,這裡說的30%儲蓄,並不是鼓勵大家把這30%通通放定存,而是要讓大家有一筆累積資產的預算。比起定存,市面上幫助你累積資產的工具太多了,就讓我們接著往下看吧。

優先支付給自己,因為你就是最重要的資產

我們拿到的錢最後會分成兩種,一種是花在別人身上,這種錢只會增加別人的資產;但另一種是花在自己身上,這種錢會增加自己的資產,也就是所謂的支付給自己,當支付給自己的越多,就越能累積資產。

一班提到投資,很多人會直接想到操作金融工具,但對於小資的我們來說,可能辛辛苦苦存了一年的錢放進台股裡,就年化報酬率8%來講可能也就幾千塊的報酬而已,這挺令人洩氣的。

確實是,因為本金小的關係讓我們很難感受到複利的好處。因此我認為小資族的我們更應該把重心放在投資自己,讓自己加值進而提升收入,這是在本金小的時期更有效累積資本的方法。下面會更進一步地跟大家分享這個概念。

加法|別再只會省錢了,許多人都不知道快速累積資產的秘密

加法理財就是從收入著手。再次回到前面的浴缸比喻說,把不必要的漏洞補上可以減少流失量,如果我們接著從水源著手,讓水流入的流量變多,也就是讓收入增加,就可以更有效的累積資產。

你只要多存點錢就比股神厲害了

讓我們來做一點數學計算,假設我們照著上面說的631理財規劃來安排,把所有儲蓄通通投資台股並以年化報酬率8%來算。

以月薪三萬的收入來說,每個月會儲蓄收入的30% = 9000塊,十年之後這筆錢會變成169萬。

但如果以月薪四萬五的收入來說,每個月儲蓄收入的30% = 13500塊,十年之後會變成253萬。

而月薪六萬的收入則會每個月儲蓄收入的30% = 18000塊,十年之後會變成338萬。

當然也可以說不要增加收入,而是透過良好的投資績效來累積財富。但若以每個月儲蓄9000塊來說,若打算十年達到253萬,那年化報酬率要15%以上才辦得到,而十年達到338萬則要年化報酬20%以上才行。

也就是說對小資族而言,增加收入多存錢就可以讓你擁有股神績效般的資產。要當股神可能萬裡挑一,但讓收入倍增倒不是遙不可及。

你可能會想說哪有這麼好的,平白無故天上掉下來多一倍的收入。確實沒有,所以我們要透過增進自己的能力來創造更多可能的收入,就讓我們來看下面幾種可能的方法。

從本業獲取更多收入

透過本業加薪、升遷、獎金或創造業績等都是獲取更多收入的好方法,這也是最廣為大家所知的管道,因此許多人會投入心力培養跟專業能力相關的技能。

但這邊我想跟大家分享的是,也可以培養不同的技能跟本業相輔相成。

舉例來說,一位家教老師的專業技能就是教學能力,若單純只繼續培養教學能力或許會成為一位極具教學經驗的家教老師,但若他培養一些經營自媒體的能力或影片剪輯的能力,則可以打造個人品牌成為補教名師,或是發售線上課程擔任教學講師。

或是可能一位業務人員的專業就是銷售,但當他具備基本的平面設計能力時,他就可以給客戶呈現更清晰、美觀的資料,進而提升本身的專業形象而創造更多業績。

因此我們可以思考若要再自己的本業創造更高的效益,有甚麼專業領域是我可以發展的?這就要跟大家談到「高收入技能」這個概念。

選擇適合自己的方向,開始打造高收入技能

所謂高收入究竟多高其實沒有一個定值,有人認為時薪1000以上算高、有的3000以上,還有的認為要時薪10000以上才算高。但不管你認定的高收入是多高,所謂高收入技能指的就是能為你創造如此可觀收入的能力。

但在這之前要先澄清,以往我們在規劃職涯的時候,想到的多半是「工作」,像是律師、牙醫、技師等就是所謂的高薪「工作」。這些高薪工作或稱「高收入工作」在他們的崗位上確實有著傲人的收入,然而離開那個領域之後,這些人所具備的專業能力卻很難有用武之地。

也就是說這些人的技能需要與特定的領域綁定在一起才能創造高收入。

但有另一個概念叫做「高收入技能」,與「高收入工作」不一樣的地方在於他們的收入不用受特定領域所侷限,可以靈活地跟不同領域結合。

像是文案撰寫的能力、公開演說的能力、影片剪輯的能力、社群行銷的能力、銷售的能力等等。培養這些專業能力不僅能帶來高收入,更可以靈活地遷移到不同領域結合,創造出自己的收入模式。

為自己開闢新的收入渠道

隨著時代的變遷,現在的工作環境已經越來越開放,創造收入的機會也越來越多。雖然有些人會透過作外送、去餐飲店當計時員工,這也是創造額外收入的作法,但我更希望大家朝著能夠為你的收入帶來累積性的的方向開闢收入來源。

市場提供越來越多機會給具有高收入能力的人,無論是透過公司的內部創業、接案協作,或是透過個人品牌銷售專屬你能夠提供的產品或服務。開闢收入的渠道只會越來越多元,供你去尋找到適合自己的機會。

乘法|只要這麼做,就可以讓財富倍數成長

雖然說大多數人資產還在主要透過加法理財累積的階段,但可以同時進行的是乘法理財,而乘法的部分就是透過妥善運用投資工具來達到財富倍增的效果。

以下將跟各位簡單介紹三種小資族都可以上手的投資工具,以及為什麼推薦的原因。

讓銀行存款成為你有力的後台

正如前面所說631儲蓄法,30%的儲蓄不全然都是放銀行定存,但不代表我們不需要銀行定存。雖然在低利率的環境下大概就別指望可以從銀行給的利息賺到多少了,但定存最大的好處就是保本,因此建議大家把定存當作緊急備用的工具,存至少6個月的生活費做為緊急備用金以備不時之需。

這是當意外事件發生時能讓你有底氣度過難關的後台。只有在這條最後一道防線被建立好之後,才能更進一步操作比較高風險的投資項目。

風險,風險,還是風險,千萬別讓財務乘以零

如果用乘法理財來理解投資工具的操作,那我們絕對要小心的是別讓資產乘以零,因為無論數字再大,只要乘以零就一切歸零了。

像有些意外狀況並不是存款可以解決的,例如發生某些意外,或者需要特別的醫療照護,這時候就是保險派上用場的地方。雖然未必能抵銷所有的意外支出,但可以避免你的生活、家庭、資產受到重創。

選擇好標的,讓複利帶你上天堂

相信走到這一步的大家已經補齊了自己的財務漏洞、理清不好的債務、已經或透過高收入技能打造其他收入來源,並且準備好了六個月的緊急預備金,最後就可以來進行較高風險的金融操作了。

這是十分常見,也是我推薦的投資工具,就是投資股票。關於股票要如何投資才可以創造更高的績效,這議題就足以再寫好幾篇文章了,有興趣學習股票操作的人可以先來了解有哪些學習管道,這裡我們就以最簡單跟最傻瓜的方式來跟大家介紹。

延續剛剛我們提到資產再龐大,只要乘以零,一切就化為烏有,因此投資股票時也是要記得把風險評估放在效益考量之前。而在台股上千多支股票當中,若要找到一檔最穩、最不倒的股票,我想就非0050莫屬。

再搭配之前提到的投資紀律,定期定額的長期投入、不賣出,這會是個不錯的投資策略。這麼一來資金可以比放在銀行定存還來的有效率,又可以享受到股市長年8%報酬率的複利。

結語

回顧整篇文章來看,小資族理財有三個階段

  • 用減法理財來審視、減少不必要的財務支出
  • 用加法理財為自己創造收入管道
  • 用乘法理財避免資產歸零以及資產倍增

最後祝大家都能在理財的路上走出自己的一片天。

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