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不想一輩子工作的都來看!FIRE運動是什麼,只要3個關鍵就可以讓你十年內退休?!

讓你十年退休的FIRE運動

你喜歡你的工作到願意65歲才退休嗎?

是否想過你還需要多久才可以退休離開你所討厭的工作呢?

FIRE運動是什麼?為什麼它可以讓許多人實現經濟獨立、提早退休的夢想?

如果你對上述的問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將跟你分享「FIRE」這個風靡全球的財務規劃,並且試算出你可以在幾年內提早退休。

讓我們開始吧!

FIRE運動是什麼?

FIRE是4個英文單字的簡寫,意思是 Financial Independence, Retire Early ,也就是經濟獨立,提早退休。

參與FIRE運動的人都致力於不用再靠著本業收入就可以有足夠供應生活收入,以此為前提就可以提早退休做自己想做的事。

根據一些投資機構指出FIRE運動主要是受到2008~2009年金融風暴的影響,對於未來的不確定性讓千禧世代越來越注重未來的理財規劃。

而FIRE族的理財規劃大多是奉行著「4%法則」,也就是將資金投入到指數型投資中(在台灣就是複製大盤或0050),將投資報酬率扣掉通膨率(7%-3%=4%),剩下就可以每年提領4%作為生活開銷。

當然7%的報酬率與3%的通膨率只是粗略估算的數字,具體數據還是依各國情況調整,但依照這個4%法則就可以推估,只要存到每年開銷25倍就可以提早退休了。

以小資族每個月15000的生活開銷為例,一年的生活開銷就是18萬,依照4%法則代表只要存到450萬就可以提早退休了。

450萬看似是一筆不小的數字,如果換算成儲蓄率將會更清楚呈現你的退休時間,

如果儲蓄率=x%,就需要(100-x)/x年來存到1年生活開銷,再乘以25倍就可以得知提早退休的所需時間。

假設你把每個月的收入存下10%,代表儲蓄率=10%,這樣要9年才能存到1年的生活開銷,透過4%法則達到提早退休需要225年;

如果儲蓄率=25%,3年可以存到1年生活開銷,需要75年才能提早退休;

如果儲蓄率=50%,只要1年就可以存到1年生活開銷,需要25年提早退休;

如果儲蓄率=75%,只要4個月就可以存到1年生活開銷,不到9年就可以提早退休。

以上是最簡化的退休時程計算方法,如果搭配穩定的投資計畫將可以更有效加快提早退休的時程!

簡單來說,FIRE運動是一種財務規劃的方式,透過良好的財務規劃來達到經濟獨立、提早退休的目標。

但你可能會想,如果35歲就退休的話要幹嘛?明明還可以繼續賺錢卻要整天耍廢嗎?

這些都是FIRE運動常見的誤解,讓我們來看看FIRE運動的真正精神是什麼吧。

FIRE運動跟你想的不一樣

FIRE運動跟你想的不一樣

雖然說是「經濟獨立,提早退休」,但許多人對此抱持許多誤解,因為大家往往把「傳統的」退休觀念套到FIRE運動上。

但由於傳統的退休觀念通常是適用於65歲以上老年人,而FIRE運動的退休族群很多才三、四十歲,他們可以從事的活動可比傳統的退休族群要來的多。

經濟獨立不代表不再賺取收入

首先,經濟獨立意味著你可以不再需要靠上班領的薪水過活,自己的財務狀況就足以養活自己,但你還是可以繼續投入原本的工作。

經濟獨立是讓你有選擇權,可以到其他可能薪資條件沒那麼好,但卻熱衷的職位。或者可以趁著身體還健壯、體力正充沛的時期開始獨立接案、小額創業,這些都將成為你額外的收入來源。

提早退休不代表耍廢

另外,提早退休代表你將有大把的時間可以安排,整天耍廢當然也是一種選擇。

但相較於65歲才退休的人而言,提早退休的你不只多的是大把時間,還有更健康的身體可以任你闖蕩、實現心裡的夢想、從事更多有意義的事。

65歲才退休的人可以耍廢,提早退休的你也可以耍廢;但你既然都提早退休了,就代表你有更多的人生選擇權,相信除了耍廢以外,你還有更多值得的選擇。

FIRE運動除了為你的人生做財務規劃之外,更是一種生活型態。

接著就來看看是什麼原因吸引著全世界的FIRE族一起推行這項運動吧!

FIRE運動有什麼好處?

建立在「經濟獨立,提早退休」的基礎上,FIRE運動有許多廣為FIRE族推崇的好處,如果你也嚮往這些FIRE運動的好處,不妨也加入FIRE族的行列吧!

每個人都可以加入FIRE運動

相較於坊間常說要存到幾千萬才能退休,對於還在拚搏或剛拿到第一桶金的小資族而言,幾千萬簡直是遙遙無期的天價,除非奮力做到退休或是中樂透,否則幾千萬的退休金是頗為嚴峻的門檻。

但FIRE運動則是從每個人的需求端推導生活開銷所需的退休金,因此FIRE運動關鍵在於儲蓄率。即便你只是月收4萬的上班族,也可以透過減少不必要開支、提高儲蓄率,盡早實現FIRE計畫。

更靈活的生活選擇

傳統的退休規劃往往是工作到65歲,之後領著退休金過活。但若你的工作並非你所熱愛,就意味著你必須從畢業25歲到退休65歲,總共浪費40年的歲月在你厭倦的事情上。

FIRE運動的精神就是幫助人們提早退休後,讓人們有更多人生選擇權,可以自己選擇有意義的事情做,無論是擔任志工、參與非營利組織、實現你的夢想、出版一本書等等。

畢竟你的人生還有很多選擇,與其把40年的大好歲月都砸在索然無味的工作上,不如花個10年衝刺,為自己賺得剩下30年的自由。

更符合需求的消費

如同上面提到FIRE運動需要你提高儲蓄率,這一步需要你重新檢視你的消費習慣。

以往我們總覺得有消費能力可以自由購買任何東西就是一種幸福,但其實這個幸福往往只是假象,事實上你是因為你無法選擇不消費。

鋪天蓋地的廣告行銷讓你覺得你非得有那件衣服不可、你必須擁有那台車、你怎麼可以不買房等等,

一旦你醒悟過來,你會發現其實就算沒有購買媒體宣傳「你應該擁有」的東西,你的生活一樣快樂,甚至更富裕。

此時你會更清楚什麼才是你需要的,並且更精準地消費。

FIRE運動要注意什麼?

說了這麼多FIRE運動的好處,但也要注意FIRE運動的風險,只有在審慎評估好處與風險後才稱得上是周全的評估,就來看看加入FIRE運動要注意哪些事吧!

開銷會隨著年紀變多

對25歲的青年而言,日常開銷不外乎食衣住行,沒有家庭的負擔,因此開銷也少。

但到了40歲的中年會有越來越多財務上的支出,諸如父母的奉養金,倘若有孩子還要準備教育基金。

隨著邁入老年,身體機能退化後會有更多諸如醫藥費、醫療輔具等支出,這些都遠比青年時期的生活開銷來的多。

因此若以青年時的開銷水準作為規劃,提早退休後不再另外賺取收入,到了老年就有可能面臨透支的風險。

未來的不確定性

另外要考量不確定性的風險,這種不確定性可能出現在生活上或財務上。

諸如感冒生病、突發意外都有可能造成短期的大筆開銷,而金融市場本就瞬息萬變,沒人能確保今年或明年是否依然保持每年7%的投資報酬率。

因此要參與FIRE運動的話,勢必得同時提升自己的抗風險能力,無論是保險或是其他收入管道都有助於避免因為不確定性的風險破壞你的FIRE計畫。

客觀評估完FIRE運動的好處與風險,如果你依然對FIRE運動感興趣,想要加入FIRE運動的行列,那你不能不知道要成為FIRE族的三個關鍵,下面就來介紹給你聽。

如何加入FIRE運動?

用時間賺取長期報酬

要達成經濟獨立,提早退休的FIRE計畫,就勢必要好好改善你的財務體質,以下從三個方面著手,分別是提高收入、提高儲蓄率、提早投資。

以上三個面向都有助於你加快累積資產,提早達成FIRE計畫。

提高收入

有多少錢才能存多少錢,因此這是改善財務體質的第一步。

對於有一份正職工作,並且希望更投入其中的人而言,你可以考慮透過進修為自己加值,讓自己在職場創造更多的價值,無論是透過內部晉升管道加薪或是挖角跳槽,都是透過本業提高收入的方法。

另外也可以從事副業,諸如成為兼職freelancer開始接案工作、經營自己的自媒體等,都是為自己創造額外收入的方法。如果公司不給加薪,就自己幫自己加薪!

延伸閱讀:【最新】freelancer是什麼?2021年最新freelancer全攻略,一篇文章讓你從外行變專家

提高儲蓄率

存下來的錢才是你的錢。

為了你的FIRE計畫,需要累積一筆資產作為計畫所需的資金,隨著你存越多,FIRE計畫就越快達成。

一般的理財建議是存下收入的30%,但這樣要達成FIRE計畫將會花上將近60年的時間。但如果存下收入的70%,只要10年左右就可以達成FIRE計畫。

為了提高儲蓄率你可以檢視一下你消費,捨棄那些「總有一天會用到」的訂閱制服務、不再購買廣告宣傳「你值得擁有」的奢侈品,利用免費或低消費的娛樂活動取代高消費的娛樂活動,

如此一來就可以提升你的儲蓄率。

延伸閱讀:小資族理財全攻略,只要搞懂減法、加法、乘法,帶你通往財富自由

提早投資

另外,我要告訴你一個好消息,前面提到簡化的FIRE計畫時程試算只是陽春版本算出來的保守估計,也就是說實際上不需要那麼久才能達成FIRE計畫,因為那個計算模型中還沒把投資報酬算進去。

當你努力工作累積本金時,可以同時把錢投入金融市場利滾利,只要投入在可靠的指數型投資標的上(如台灣的0050、美國的SPY),長期將可以獲得每年8~10%的投資報酬率。

由於需要長期投資才能得到可觀的報酬,因此建議在你手邊還只有一點資金的時候就開始投資,讓長期的複利效應帶你上天堂。

以上是如何實踐FIRE計畫的三個關鍵,如果你對FIRE運動感興趣,這部影片將更詳細為你介紹FIRE運動。

開始享受你的FIRE人生

如果你也想不用為錢煩惱、提早退休,你也可以加入FIRE運動,成為FIRE族的一份子。

但要記得,這並不是一蹴可及的短期目標,而是需要好幾年的時間,讓你一步一步有計畫地累積資產,最後才能享受提早退休的果實。

如果想更深入了解FIRE運動,以及如何在你的人生實踐FIRE計畫,那絕對不能錯過這本台灣最經典的FIRE暢銷書《財務自由,提早過你真正想過的生活:關於時間、自由、金錢、副業的實用思考》

財務自由,提早過你真正想過的生活:關於時間、自由、金錢、副業的實用思考

書名:財務自由,提早過你真正想過的生活:關於時間、自由、金錢、副業的實用思考

作者: 葛蘭.薩巴帝爾

譯者:潔絲文

出版社:遠流

出版日期:2020/02/26

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