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你想要怎樣的退休生活?你不知道的5種FIRE計畫,親手規劃你的退休生活

你不知道的5種FIRE計畫,親手規劃你的退休生活

你是否也想多存點錢,趕快加入FIRE的行列呢?

成為FIRE族其實不一定需要省吃儉用?

除了把上班薪水存下來投資以外,你知道還有什麼其他FIRE的方式嗎?

如果你對以上幾個問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將跟你分享FIRE族的五個種類,除了傳統的FIRE之路以外,你還有很多選擇!

就讓我們開始吧。

FIRE的道路不只一種

FIRE的道路不只一種

FIRE(Financial Independence, Retire Early)指的就是經濟獨立、提早退休,而經濟獨立的方式就是透過把錢拿去投資利滾利,並且每年提領4%出來作為生活開銷。

因此要想成為FIRE族,就必須得先具備一筆用來投資的本金,也就是每年生活開銷的25倍。

但每年的生活開銷究竟是縮衣節食還是大魚大肉?這筆本金又要怎麼存到手?這些分歧就衍伸出不同FIRE種類。

相較於傳統FIRE,

根據生活開銷不同又延伸出了Lean FIRE、Fat FIRE;

根據累積資產的方式不同也衍伸出Barista FIRE、Coast FIRE。

這樣你就有了至少5種的FIRE種類可以選擇,下面就來一一為你介紹這5種FIRE之間有什麼不同之處。

FIR種類一:傳統FIRE

FIR種類一:傳統FIRE
  • 優點:有許多成功實踐的經驗可以參考
  • 缺點:需要適應工作到退休間的轉換期
  • 適合的人:想盡快安穩遠離職場的人

如何執行

執行傳統FIRE的人需要固定將收入的一部份提撥出來進行投資,在台灣可以購買像是0050這種指數型基金。如果是每個月有固定收入的上班族,可以採用定期定額方式長期投資。

根據歷史績效來看,股市長期有8%的年化報酬率,因此投資進去的錢再加上資產的成長會讓你的資產越滾越大,當達到你的FIRE金額時就可以退休了。

傳統FIRE的退休生活不會讓你大富大貴,但也不會要你省吃儉用,就是過著一般的消費水準而已。

舉例

例如你是一位月薪40,000的上班族,你可以每個月存下15,000,而根據主計處公布全國平均每人月消費支出23,262來看,每年需要279,144元的生活開銷,而FIRE金額就會是6,978,600元。

假如以投報率每年8%來計算的話,只要19年就可以存到FIRE金額,實現提早退休的夢想。

每月儲蓄:15,000元

每月開銷:23,262元

FIRE金額:6,978,600元

FIRE時間:19年

FIR種類二:Lean FIRE

 FIR種類二:Lean FIRE
  • 優點:更快達成FIRE目標
  • 缺點:需要減少生活開銷
  • 適合的人:生活儉樸的人

如何執行

如果你願意在退休後過儉樸的生活,那你的每月開銷一定會低於平均值,因此你的FIRE金額也會比平均來的少。

透過降低FIRE金額的目標,採用Lean FIRE的人往往會比傳統FIRE的人更快達成目標。

舉例

假如你的每月開銷只有平均值的一半,也就是11,631元,那你的年開銷就是139,572元,而FIRE金額是3,489,300元。

如果你能夠每個月存下15,000元,並且投入到年化報酬率為8%的標的上,那你只要13年就可以存到FIRE金額,實現提早退休的夢想。

每月儲蓄:15,000元

每月開銷:11,631元

FIRE金額:3,489,300元

FIRE時間:13年

延伸閱讀:經常買到剁手又月光!?5個步驟趕快加入極簡主義的行列,讓你聰明消費又省錢

FIR種類三:Fat FIRE

 FIR種類三:Fat FIRE
  • 優點:優渥的退休生活
  • 缺點:需要較高的門檻
  • 適合的人:退休後想好好享受的人

如何執行

有些人會希望辛苦工作之後可以好好享受安穩舒適的退休生活,不想被錢綁手綁腳的,因此他的生活開銷就可能比傳統FIRE族要來的高,而FIRE金額也會比較高。

要達到Fat FIRE有兩種方法,

一種是提高儲蓄金額,對於高收入人士或是成功的企業家而言,收入高的情況下自然比較容易存下更多錢;

另一種是延後退休年限,透過延長儲蓄時間與讓資產利滾利的時間,你也能夠達到Fat FIRE的金額。

舉例

假如你的月開銷是平均的4倍,也就是93,084元,那你的年開銷就是1,116,576元,而FIRE金額是27,914,400元。

而此處依然維持每個月存下15,000元投入年化報酬率為8%的標的中,那你需要34年存到FIRE金額,才能實現提早享受優渥退休生活的夢想。

每月儲蓄:15,000元

每月開銷:93,084元

FIRE金額:27,914,400元

FIRE時間:34年

FIR種類四:Barista FIRE

 FIR種類四:Barista FIRE
  • 優點:提早享受半退休生活
  • 缺點:無法完全退休
  • 適合誰:計畫轉換跑道的人

如何執行

你可能會想,即便是退休後也還會找其他事來做,或許可以從事兼職工作賺取較少的收入,但不用再承擔像以前正職工作一樣那麼大的壓力,自己也可以選擇比較喜歡的工作環境。

而Barista FIRE也特別符合許多人退休型態。我們看到有很多人在退休之後雖然脫離原本工作的束縛,但生活卻沒有像原本預想的一樣滿意,若沒有另外特別找事情做則身心、家庭等方面很可能就會開始出問題。

因此Barista FIRE的退休型態正適合作為原本正職工作到完全退休之間的過渡期。

舉例

例如你有一份月入40,000元的正職工作,但如果你計畫提早退休之後從事別的兼職工作,那你就可以用兼職工作支應一部份的開銷,進而降低你的FIRE金額。

假設每個月的生活開銷就跟傳統FIRE一樣是23,262元,但退休後的兼職工作預估可以為你帶來每月15,000元的收入,也就意味著你的本金只要夠你每個月只需要提領剩下的8,262元就可以,你的FIRE金額就變成2,478,600元,

如果全職工作期間每個月存下15000元投資年化報酬率8%的標的,那只要10年就可以存到FIRE金額,實現開始Barista FIRE的生活。

每月儲蓄:15,000元

每月開銷:23,262元

兼職收入:15,000元

FIRE金額:2,478,600元

FIRE時間:10年

FIR種類五:Coast FIRE

 FIR種類五:Coast FIRE
  • 優點:最容易達成
  • 缺點:等待時間較久
  • 適合誰:樂於長期待在職場的人

如何執行

如果你不介意繼續維持工作,並且完全透過工作支應生活開銷,那你可以考慮在前期努力存錢投資,之後讓這筆本金放著利滾利20、30年,這段期間你不用再投入更多錢進去,這筆本金自己就會成長到你的FIRE金額。

由於你後面的時間不用再把一部份收入抽出來投資,你就有更多可以支配的資源,或者選擇換到收入較少,但壓力也較小的工作。

舉例

假如你每個月開銷跟傳統FIRE一樣是23,262元,傳統FIRE的金額是6,978,600元,但如果採用Coast FIRE,你可以在前期每月投入15,000元到年化到酬率8%的標的上,並且在資產成長到一定的金額後就不再投入任何資金。

假設讓這筆錢利滾利20年,那你的FIRE金額就只要1,497,247元,只要當資產成長到這筆數目後就可以不用再投入任何資金,20年之後就有足夠支應你生活的本金了。

而要存到這筆FIRE金額,只需要你7年的時間,因此這也是最容易達成的FIRE類型。

每月儲蓄:15,000元

每月開銷:23,262元

兼職收入:15,000元

FIRE金額:1,497,247元

FIRE時間:7年

5種FIRE總整理

以下是以本文舉例情況整理出的5種FIRE類型一覽表:

 每月開銷FIRE金額FIRE時間適合誰
傳統FIRE23,2626,978,60019年想盡快安穩遠離職場的人
Lean FIRE11,6313,489,30013年生活儉樸的人
Fat FIRE93,08427,914,40034年退休後想好好享受的人
Barista FIRE23,2622,478,60010年計畫轉換跑道的人
Coast FIRE23,2621,497,2477年樂於長期待在職場的人

透過認識這5種不同的FIRE類型,你可以更靈活安排自己的職涯規劃。

退休不用再苦苦幹一個職位幹到65歲,你也可以為自己提早退休的計劃做規劃。接下來就要由你來評估哪一種FIRE類型最適合你了。

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