財務規劃

小資族保險怎麼買?最清晰懶人包讓你一次看懂怎買!

小資族保險怎麼買?最清晰懶人包讓你一次看懂怎買!

沒接觸過保險的你,是不是都不知道自己該保什麼呢?

想要幫自己買保單,但又覺得條款太難懂嗎?

小資族要怎麼在有限的預算買到足夠的保險呢?

如果你對上述問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將會跟你分享小資族買保險必備的7個觀念,並且從這7個觀念出發,幫你搭配出低保費、高保障的保險方案。

就讓我們開始吧!

小資族買保險必備7觀念

小資族買保險必備7觀念

在開始談小資族該怎麼買保險之前,最重要的是要先讓你擁有正確的保險觀念,只要你的觀念正確了,那麼你規劃出來的保單也就差不到哪裡去。

因此在這裡先跟你提出7個小資族在購買保險之前,需要先釐清的7個觀念。

就是因為錢少,所以才需要保險

第一個觀念,就是因為錢少,所以才需要保險。

小資族最常遇到的就是薪水少的問題,在做任何消費時也經常會因為錢不夠所以能少買就少買。

許多人就會想說等我之後薪水變多再來買保險好了,但偏偏保險卻要反過來看,反而就是因為你錢少,所以才更需要買保險。

現在想像一個情境,有兩個人因為生了重病,住院加開刀等等的醫藥費需要20萬,而其中一個人光是存款就有3000萬,另一人的存款則是100萬,請問這筆20萬的醫藥費對誰造成的影響比較大?

接著再想像同樣的情境,兩個人也是生了重病,醫藥費總和也是20萬,而其中一個人的存款也是100萬,但另一個人的存款只有3萬塊,你覺得這筆20萬的醫藥費對誰造成的影響更嚴重?

換個角度說其實就是,當你的錢越少就越承受不起風險,也就越需要風險轉嫁,所以才會需要這篇文章告訴你如何在預算有限的情況下幫你規劃充分的保障。

優先處理重大的風險

第二個觀念,優先處理重大的風險。

買保險其實買的是一種風險規劃,讓保險公司承擔你的風險,只是這麼做是要成本的,隨著你把越多風險轉嫁給保險公司,你的保費也會越高。

所以在預算有限的狀況下,最好是先把你無法承擔的重大風險轉嫁給保險公司,而小風險就由你自己承擔就好,這樣就可以用有限的預算買到足夠的保障。

優先處理眼前的風險

第三個觀念,優先處理眼前的風險。

當你在仔細挑不同險種的時候,一定會看到有定期型與終身型的區別,這兩種險種都有各自的優缺點,因此市場上也都有各自的擁護者。

終身型比起定期型最大的優勢,在於過一段時間之後就可以不用繳保費,而且是定期型險種都已經不給續保的年紀還可以持續有保障,但代價就是保費硬生生貴了好幾倍甚至到10倍。

所以如果你是預算有限的小資族,建議你先用定期險優先轉嫁眼前的風險。

假如每年保費預算只有10,000塊,比起買住院一天1,000塊的終身醫療,更建議你先用來買定期險,這樣不僅有病房費,還有30萬以上的醫療費,另外再把壽險跟意外險規劃到上百萬的保額。

雖然會面臨年老沒有保障的風險,但至少可以確定近期內有夠你支用的保障。

要保對險種還要保夠保額

第四個觀念,要保對險種還要保夠保額。

每人都有自己所屬的工作崗位,你不能要求設計師去做消防員的工作,而保單也是,每張保單都有它們各自的崗位,如果沒買到對應的保險,不只理賠不理想,很可能還會徹底不賠。

例如某A知道自己有300萬的保險,某次生病開刀時就很豪邁地說要使用自費15萬的醫療方案,但結果等到要申請理賠時才發現自己的300萬是意外險,沒有保生病開刀,因此一毛錢都領不到。

像這個情況就是沒有保對險種的問題。

又例如這次某A學乖了,再去加保實支實付醫療險,而他又不幸地再次生病要動手術,這次他也很豪邁地選了要自費20萬的醫療方案,心想這次總該讓保險公司買單了,結果申請完保險金之後發現自己也要貼個10萬塊出來,原來是因為他醫療實支實付的保額只有10萬塊。

像這個情況就是保額不夠的問題。

因此你在規劃保險的時候一定要注意,不僅要保對險種還要保夠保額。

保障強調雙十原則

第五個觀念,保障強調雙十原則。

對於第一次買保險的人而言,確實很難去評估說自己的保額夠不夠、保費會不會太貴。

這裡建議你可以參考「雙十原則」,也就是你的保費不要超過年收入的10%,但保額要超過年收入的10倍。

這個雙十原則的用意就是你只要拿出不到一成的收入買保障,剩下的九成繼續任你花用,但萬一未來發生什麼萬一的話,這個保障還可以照顧你跟你的家人至少10年。

這樣一來不僅可以有足夠的保障,也不會讓保險成為你沉重的財務負擔。

逐步調整而非一次到位

第六個觀念,逐步調整而非一次到位。

買保險不用像等雙11購物節一樣,一口氣把所有要買的商品一次買齊。

假如你真的預算有限,暫時沒辦法買到你理想的保障的話,那建議你可以先依照目前的經濟條件規畫適合的保障,等到經濟條件改善之後,再逐步增加到你理想的保障。

另外就是當你買了保險之後,也要記得定期檢視自己的保險是否符合自己的保障需求。

建議至少每當遇到一個重大的人生轉折時都重新檢視一下,例如換新工作、結婚、買房、生小孩等等,這些都會影響到你的保障需求,要透過逐步調整才能讓保障符合你當下的需求。

提早規劃勝過臨時抱佛腳

第七個觀念,提早規劃勝過臨時抱佛腳。

買保險就是讓保險公司幫你承擔風險,相對的,保險公司也有權利拒絕承擔你的風險。

當你的身體狀況越差,對保險公司而言,要理賠的風險就越高,因此疾病纏身的人很容易被保險公司拒保,就算保險公司願意承保,身上既有的疾病也會被保險公司排除在承保範圍之外。

另外有些醫療險還有所謂的等待期,也就是說即便契約生效了,但你在這段期間發生要理賠的狀況時,保險公司也不用負賠償責任。

所以規劃保險時最好是在身體開始出現毛病前就先投保好,但問題是你怎麼知道自己什麼時候會生病呢?不知道,所以才會建議說提早規劃勝過出問題了才來臨時抱佛腳。

小資族保險怎麼買?

小資族保險怎麼買?

由於許多第一次接觸保險的朋友很可能也沒認真想過該怎麼規劃自己的保單,比起比較麻煩的客製化精算,更喜歡被搭配好的套裝方案。

因此在你了解以上7點,有了健康的保險基本觀念之後,接下來就是扎扎實實的小資族該怎麼買保險的乾貨分享。

下面會當作是在規劃一個小資族的保單方案一樣,完整地跟你分享哪些險種會保多少額度。

由於假想的目標對象是小資族,因此規劃的重點是如何在有限的預算內,幫22歲~30歲的小資男女規劃完整的保單。

但礙於法規限制我不會提到是哪家公司的什麼商品,所以只會提及險種、主要保障內容以及大概的保費。

你可以選擇直接照抄也無妨,或者是如果你想要稍微多一點客製化的成分,也可以參考完這些保單配套之後再搭配下面提到的重點補強方案,總之一切還是依你的需求而定。

基本款-小資族必保三險

假使小資族在預算真的相當有限的情況下,建議至少還是要先把最基本的三種險種顧好,分別是壽險、意外險和醫療險。

下面就來細講各個險種的規劃重點。

壽險

壽險保的主要是身故和完全失能,也就是假如發生最壞的情況,那有多少錢可以照顧你和你的家人。

假設小資族收入以月領25k來算,意味著年收30萬。以雙十原則來規劃,那麼壽險額度就以300萬來算,這樣無論是遇到失能或身故,至少家庭也還有10年的時間可以重新振作起來。

壽險額度-300萬

意外險

意外險保的是發生意外事故,對於年輕人而言最常見的莫過於車禍,而且假如發生車禍導致失能,後續的影響將會是生活開銷增加、工作力下降等問題,因此會注重在意外險的醫療和失能保障。

此外,有些意外事故可能還需要負擔賠償責任(例如:違規穿越斑馬線導致機車騎士自摔),這時候就可以再從意外險中搭配個人責任險在內,同時保障自己的身體也保障自己的錢包。

由於意外險是小資族需要容易用到、保費也相當親民的險種,因此就先將意外險的額度拉到比壽險高,讓你在遇到意外的時候不用擔心錢的問題。

意外險額度-600萬

意外醫療實支實付-10萬

個人責任-100萬

醫療險

醫療險保的是萬一你生病、受傷需要住院或開刀時,可以讓你無後顧之憂地就醫,不用因為錢的問題而在治療方案上選擇妥協。

在規劃醫療險的時候,主要分成三個部分,分別是雜費、手術費、病房費,這三者當中開銷最大的是雜費,特別是越先進的治療方法就越貴。

相反的,也由於治療技術越來越先進,住院的天數也越來越短,相較之下病房費的占比也就越來越少。

因此在規劃醫療險的時候會優先將雜費額度拉高,接著再考慮手術費,最後才補一些病房費上來。

雜費-21萬

手術費-24萬

病房費-4,500元/日

小結

到這邊先幫基本款-小資族必保三險做個簡單的小結,保障內容主要如下:

壽險額度-300萬

意外險額度-600萬

意外醫療實支實付-10萬

個人責任-100萬

雜費-21萬

手術費-24萬

病房費-4,500元/日

看到保額動不動就數十萬、數百萬在跳的,但畢竟是為了幫預算相當有限的小資族規劃足夠的保險,所以上述的保險內容都採用低保費、高保障的定期險來搭配,每年保費大約14,000~25,000元不等。(因年齡、性別、職業不同而異)

相信這樣可以給小資族相當充分的保障,而每個月最多2,000元的保費也是不會讓小資族感到壓力的金額。

經典款-小資族安心五險

接著來看,假如是經濟狀況比較寬裕、預算比較充分的小資族,如果要規劃一套完整的保險方案究竟該怎麼搭配、又會花多少錢呢?

除了上述的基本三款-壽險、意外險、醫療險之外,還會再多考量高支出醫療(洗腎、癌症等)與失能這兩個情況,雖然在年輕人身上的發生率較小,但也沒辦法一口咬定說絕對不會發生在年輕的你我身上,因此當你經濟夠充裕時就可以考慮將這兩個險種也一並納入考量。

壽險

規劃邏輯與基本款一樣。

壽險額度-300萬

意外險

規劃邏輯與基本款一樣。

意外險額度-600萬

意外醫療實支實付-10萬

個人責任-100萬

醫療險

由於預算較充裕,因此在醫療險規劃上可以做雙實支的規劃,也就是在兩家保險公司投保實支實付醫療險,在實務理賠上不僅可以支出大筆的醫療開銷,還可以有額外的保險金作為休養的工作收入補償。

因此在預算充足的情況下會建議規劃雙實支醫療險。

雜費-15萬+20萬

手術費-20萬+17.5萬

病房費-4,500元/日

高支出醫療(癌症、重大傷病)

由於現行有許多險種在承保某些特別嚴重的疾病,例如癌症險、重大疾病險、特定傷病險、重大疾病險,因此這裡都統稱為高支出醫療。

由於癌症是蟬聯39年的國人死因之首,因此在規劃的時候優先將癌症險獨立出來規劃,而癌症最怕的就是久病纏身的醫藥費支出,所以在規劃的時候除了高額的一次給付保險金之外,還規劃了每年給付的保險金。

另外又從重大疾病險、特定疾病險、重大傷病險中,選擇承保項目最廣、理賠認定較無爭議的重大傷病險出來規劃。

這兩者的規劃都可以先著重在一次性的給付100萬,也就是你只要符合其中一個理賠的項目就可以直接領到100萬,對於醫療開支、收入補貼、生活開支等都可以自由運用。

另外,癌症也有被包含在重大傷病險裡面,因此投保癌症險+重大傷病險可以說是對癌症的雙倍保障。

癌症險-100萬+60萬/年

重大傷病險-100萬

失能險

在規劃失能險的時候,最主要看中的是每個月的失能扶助保險金,不論疾病或意外造成的失能都可以理賠,這就是規劃失能險的重點,而這筆錢除了要能夠支應日常開銷之外,還要多準備一筆留做看護費用,因此規劃了4萬/月的額度。

而失能一次金給付則是用於添購一次性的設備,例如買輪椅、電動床、改裝居家無障礙環境等等,額度則是以壽險保額的一半來做規劃,因此規劃150萬的額度。

失能一次給付-150萬

失能扶助金-4萬/月

小結

到這邊也要幫經典款-小資族安心五險做個簡單的小結,保障內容主要如下:

壽險額度-300萬

意外險額度-600萬

意外醫療實支實付-10萬

個人責任-100萬

雜費-15萬+20萬

手術費-20萬+17.5萬

病房費-4,500元/日

癌症險-100萬+60萬/年

重大傷病險-100萬

失能一次給付-150萬

失能扶助金-4萬/月

雖然這套規劃方案是給預算比較寬裕的小資族,但終究還是小資族,所以預算都還是壓在可以負擔的範圍之內,每年保費大約25,000元~35,000元左右。(因年齡、性別、職業不同而異)

雖然經典款看起來比基本款豐盛的多,但也不過是每個月3,000以下的保費,相信這對一般的小資族而言也是負擔得起的費用,因此適合給預算有限但想要全面保障的你。

因人而異的重點補強方案

因人而異的重點補強方案

在有了上述的配套方案之後,如果你想要針對個人條件外加不同的保障,那你可以參考下面幾個建議的重點補強方案,讓你可以針對自己的狀況搭配出適合自己的保單組合。

要養家-壽險、失能險

假如你肩負著贍養父母、子女的責任,那麼作為經濟支柱的你如果倒下,對家人而言是相當大的衝擊。

因此會建議你可以在上述的額度之外,再多增加壽險與失能險的額度,這兩個險種就像是代替你撐起家庭的柱子一樣,隨著你的家庭責任越大,你需要的保額也就越大。

經常遠距通勤-意外險

很多小資族平常都要朝九晚五的每天通勤,有的人可能是每天騎機車通勤,有的可能單趟通勤長達一個小時,在上下班途中發生意外的機率自然就比別人大上許多。

為此,你可以考慮提高意外險的保額來增加發生事故的抗風險能力。

生活作息不良-醫療險

我們都知道身體健康是每個人的重要功課,但你的作息真的健康嗎?

睡眠飲食運動等因素都會大幅影響健康狀況這應該是每個人都知道的常識,但偏偏可能因為工作、社交或者就是懶,所以也就沒什麼在注重健康的生活作息。

假如你自己很清楚自己的生活作息相當不良,沒辦法一朝一夕改變作息,那至少為自己多預備將來的不時之需,提高醫療險的額度以增加你的抗風險能力。

有家族病史-高支出醫療、醫療險

有些疾病就是與基因脫不了關係,對於有家族病史的人而言,未雨綢繆是相當重要的事。

或許保險沒辦法降低你罹患疾病的機率,但可以讓你在罹患疾病後有更妥善的醫療資源,因此透過提高高支出醫療與一般醫療險的保額,可以幫助你在面對疾病時,有更多資源去對抗它。

工作要扛責任-專業責任險

有些工作的危險性不在於工作者會在職場受到傷害,而是容易遇到需要鉅額賠償的情形(如:醫師、土木工程師),像這種情況就需要透過專業責任險來轉嫁風險。

這個概念就跟汽機車第三人責任險一樣,遇到賠償事故的時候由保險公司出面來協助解決賠償責任,讓你在工作的時候不需要額外花太多心力擔心疏忽導致的賠償責任。

結語

以上就是關於小資族怎麼買保險的分享,讓你在規劃買保單的時候不僅擁有足夠的保障,也不會被昂貴的保費阻擋事業的發展。

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