財務規劃

意外險是什麼?一篇文讓你再也不被當盤子!

意外險是什麼?一篇文讓你再也不被當盤子!

沒自己買過保單的你正在研究意外險是什麼嗎?

保單條款密密麻麻的,到底有什麼是你該注意的呢?

要怎麼買適合自己的意外險,才可以有充足的保障又不被當盤子?

如果你對上述的問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將會跟你介紹什麼是意外險,讓你知道意外險有什麼需要注意的眉眉角角之外,也帶你了解如何用便宜的保費規劃出完善的保障。

就讓我們開始吧!

意外險是什麼?

意外險是什麼?

意外險跟壽險、醫療險可以說是目前國人常買的三大保障型險種之一,由於意外險就是在你因為意外事故受傷後理賠給你保險金,因此又稱為「傷害險」。

舉凡你發生車禍、被野狗咬傷、打棒球被砸到等等,這些都是意外險保障的事故,不過像這些列舉的方式還不夠完整,接著帶你來看看保單條款裡面是怎麼寫的。

什麼是意外?

要知道保險範圍有哪些,最準的還是看保單條款怎麼說,由於意外險已經是相當普遍的險種,在這裡我們可以參考金管會公布的傷害保險單示範條款,裡面所寫的內容就是設計保單條款的參照依據。

畫螢光筆的地方提到,意外傷害事故有三個要件,分別是「非由疾病引起」、「外來」,以及「突發」,也就是說只要你所遇到的事故符合這三個要件就可以在意外險的保障範圍內。

所以像是發生工安意外、職業災害、騎車自摔等等,因為都符合上述三項,所以都符合意外險的理賠範圍。

意外險保什麼?

由於意外險幾乎每個保險公司都有在賣,但各家公司為了做出自己的市場區別性,所以各家的商品內容都不盡相同。

如果用餐點來比喻的話,所有意外險都會有的基本主架構就像主菜,而各家商品再額外提供的方案就像是副菜,而常見的保障內容如下:

主菜:意外身故保險金、意外失能保險金(1~11級)

副菜:意外失能扶助金、特定事故保險金、重大燒燙傷保險金、意外醫療保險金、個人責任險

只要是意外險,那麼意外身故保險金與意外失能保險金這兩個理賠項目都是標準配備,至於需要那些副菜、該怎麼搭配,這些就依照你自己的個人需求來設計。

譬如你是經常搭乘大眾運輸工具出差的上班族,那你可以選擇投保大眾運輸工具有加成給付的商品。假如你是廚師或是化工技術員,可以選擇投保有高額重大燒燙傷保險金的商品。

但撇除個案不談,對於大部分的人而言,這些副菜當中以失能扶助金最為重要。至於為什麼,後面的段落會再仔細跟你分析。

保費怎麼算?

保費怎麼算?

精明的保戶如你,在看到保險商品的時候相信除了看商品有什麼保障之外,另一個會參考的重點就是保費。

我們去超市買東西的時候都會看看商品的價目表,而保險商品也有類似價目表的概念,那就是保險商品的費率表。

通常會依照年齡、性別、職業這三個不同的條件對應出屬於你的價格,而單位通常是「XX元/萬元保額」,也就是說每一萬塊的保額要每年支付XX元,假如是100萬的保額,那每年的保費就是XX元*100倍。

但是不是每個商品都一定要看年齡、性別跟職業呢?未必,其實要看你保的是定期險還是終身險。

定期意外險看職業

定期意外險指的就是繳一年保費換一年保障,對保險公司而言要承保的風險就是你有繳保費的當年發生意外的機率。

對保險公司而言,會影響你今年有沒有發生風險的最主要原因還是在於你的職業,譬如外勤業務員的職業風險就是比內勤行政人員要來的高,而交通警察的職業風險又比外勤業務員要來的高。

因此定期意外險多半是以你的職業類別來計算你的保費,而不是以年齡、性別來計算。

終身意外險看年齡(、性別)

終身意外險就是前期繳費一段時間,只要保費繳完,這個保障就一直持續有效到契約約定的時間(80~100歲不等,依商品內容而定)

所以保險公司所承保的風險就會因為你投保的年紀不同而不同,因此最主要的費率差異在於你投保的年齡。

而且跟醫療險的費率趨勢相反,醫療險是年紀越大費率越貴,終身意外險則相反,通常是年紀越大保費越便宜(少數商品除外)。

至於性別會不會影響終身意外險的保費呢?就大多數商品來說並不影響,但仍有少數商品會因為性別而有不同的費率,但可以把這當作是少數個案。

換工作要記得告知業務員

因為當你投保意外險時,保險公司要承擔的風險會跟你的職業有關,因此當你換工作的話有可能會讓保險公司的風險增加,因此在你換工作之後記得要讓業務員知道你換工作了。

雖然告知了之後保費有可能會調漲,但假如換了工作卻沒有告知,就可能導致出意外的時候保險公司不會照原本所約定的保險金額進行理賠,這點是投保意外險的保戶要特別注意的。

購買意外險必看的重點

購買意外險必看的重點

接著就要來談談準保戶們最關心的問題了,意外險究竟該怎麼買?

一般保戶最常遇到的問題就是商品太多不知道買什麼,以及保額不知道買多少,都給業務員自己講的話又怕自己會被當盤子。

所以這裡就先來跟你介紹你在投保意外險時應該看那些重點。

職業類別是否核保?

在開始挑意外險的時候,一定要先確認自己的條件是否可以承保,特別是如果你從事的是高風險職業(如刑警、消防員)的話一定要特別注意,有些商品只賣給職業風險比較低的人,你需要特別找找看哪些保險商品可以承保較高風險的職業。

如果想知道自己的職業類別被歸在第幾類,要以你所投保的保險公司自己的職業分類表為準,但由於各家保險公司的分類表都大同小異,所以這裡也附上台灣人壽的職業分類表給你做為參考。

意外失能保險金是否足夠?

再來要看的是保障當中的失能保險金夠不夠高,因為在基本的人身保險規畫中已經有壽險、醫療險,因此身故保險金主要是由壽險理賠就可以,而意外險則要把風險專注在意外失能上。

特別是當你發生意外事故之後會需要的一次性開銷(購買輔具、改裝居家無障礙空間、損失補貼等),這些是失能保險金所要理賠的重點。

有沒有意外失能扶助金?

另外很重要的一點在於,你失能之後所帶來的影響是長期的,譬如你可能會喪失工作能力、生活無法自理,甚至需要特定的醫療儀器來照護,因此理賠項目中有沒有按月給付的意外失能扶助金就很重要。

如果規劃好按月給付的意外失能扶助金,你就不用在失能期間為沒有收入擔心,而且還可以請看護來照護,不用因為一個人的意外而拖垮全家人。

然而直到在編輯這篇文章的時候,筆者我只有在壽險公司的意外險保單看到有給付這個項目,產險公司的商品中還沒看到有可以給付意外失能扶助金的意外險,所以如果要規劃這部分,建議可以找適合的壽險公司意外險來投保。

有沒有補齊醫療險的缺口?

最後要看的是你的意外險能否補足醫療險無法轉嫁的風險。

或許車禍住院或是發生需要動手術處理的狀況,可以由醫療險的部分進行給付,但是倘若你遭遇的意外事故沒有住院、沒有手術很快就出院,雖然人傷的不重,但你的錢包卻可能在替你流血。

譬如車禍骨折需要打鋼板為例,一支自費鋼板粗估價格約5~10萬,假使有住院+手術,那可以從醫療險得到給付,但至於手術之後的後續回診與復健就不在原本的醫療險給付範圍內,這部分就需要靠意外實支實付。

更不用說當你骨折後即使回到家,你也未必能馬上重返工作崗位,此時這段期間的收入損失也無法從醫療險得到保障。

因此在規劃意外險時也要注意是否包含到「意外醫療實支實付」以及「骨折未住院津貼」。

究竟該買多少?

究竟該買多少?

最後就要來看意外險保額究竟該買多少才夠,是300萬?還是500萬?又或者是每個人的條件都不一樣,需要用什麼方法算出適合的保額呢?

下面就來帶你分析你真正需要的保額是多少吧。

你最大的財務風險其實是2級失能!

目前保險公司在理賠意外失能的時候,會依照你的失能程度從嚴重到輕微區分1~11級,其中1級最嚴重、11級最輕微。

然而在完善的人身保險規劃下,對你而言會讓你造成最大經濟衝擊的其實是2級失能!

為什麼是2級失能而不是1級失能呢?因為一旦你達到1級失能就會啟動壽險完全失能保險金的理賠,此時你規劃的身故保險金就會在你人還沒走之前先賠給你。

因此真正會對你的財務造成最大影響的風險其實2級失能,接下來我們就會以2級失能的風險來計算你所需要的保障。

而2級失能究竟是怎麼樣的情況呢?我們可以參考失能等級表當中有許多都是2級失能的項目。

其中可以看到「神經障害」中達到2級失能的描述提到「終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活活動之一部分須他人扶助者。」

而「胸腹部臟器機能障害」中達到2級失能的描述提到「終身不能從事任何工作,且日常生活需人扶助。」

雖然其他項目的2級失能條件都不一樣,但風險規劃的精神是抓大放小,所以以上述兩個項目為例,可以先將2級失能假設成無工作能力、生活無法自理來規劃。

接著你就可以思考在這個情況下,計算你肩負的責任以及需要的開銷來推估你需要多少保額,方便起見,下面就以一名上有老、下有小的中年人士規劃方案來做舉例說明。

保額需求-責任

責任的部分是用在家人身上的錢,譬如家裡的房貸、奉養父母、扶養子女等等,接著就分別計算一次性支出與持續性支出:

一次性支出:400萬(與配偶共同分擔800萬房貸)

持續性支出:1萬/月(奉養父母)+1.5萬/月(扶養子女)=2.5萬/月

保額需求-開銷

開銷的部分則是用在自己的身上,譬如基本的食衣住行以及失能之後要添購的輔具、設備、聘請看護等,接著也可以分別計算一次性支出與持續性支出:

一次性支出:20萬(粗估輔具費用)

持續性支出:2萬/月(自費居家照護)+2萬/月(日常開銷)=4萬/月

馬上算出建議保額

接著將上述的支出加總起來,就會得到如下的需求:

一次性支出:400萬+20萬=420萬

持續性支出:2.5萬/月+4萬/月=6.5萬/月

由於2級失能只會給付90%而已,所以一次性支出的420萬/0.9=467萬才是意外險要抓的保額,所以照這樣的狀況就可以規劃大約500萬一次給付的意外身故理賠金+6.5萬按月給付的失能扶助金。

當然如果你本身就有一定的資產,或是不會因為喪失工作能力而中斷的被動收入,那你所需要規劃的保額就會更少,這點就因人而異了。

購買意外險常見QA

購買意外險常見QA

接下來就是整理出幾個在規劃意外險時,保戶們常會思考的問題,也在這裡提出一些我的想法供你做為參考。

該買定期型還是終身型?

無論各種險種,定期型和終身型真的是萬年爭論不休的議題,但若真的要說如何選擇定期型和終身型的話,我認為最主要是看符不符合你需要的保障,其次就是看你的理財規劃。

畢竟有些保障內容是只有終身意外險才有,或者就是希望可以在年紀大的時候仍有財務保障,那就是首選終身型;

但若有些你要的保障可能是定期型或產險公司推的專案才有,那定期型就會是你的首選。

如果上述保障需求都符合的前提下,再來就是看理財規劃的部分,定期型與終身型的差異就是年繳保費差很多,如果能有計畫地理財並且有效率地運用資金去讓錢滾錢的話,那你也可以先用定期型做短期的風險規劃,等到未來累積到一筆足夠的資產時,你也可以自己承擔這些意外風險了。

當然如果覺得小孩子才做選擇,你全都要的話,那也是可以同時投保定期型跟終身型。

該買產險公司還是壽險公司?

這題會跟上一題提到終身型與定期型的抉擇有關,只有在你決定買定期險的時候才要考慮跟產險公司還是壽險公司買。

因為目前產險公司沒有在賣終身型,所以要買終身型的話不用考慮,直接找壽險公司買。

至於在定期型的商品當中,產險公司跟壽險公司分別的優勢就是,產險公司的商品CP值普遍比較高,而壽險公司有的商品可以保證續保。

所以如果你目前預算有限,想要用少少的保費取得更多保障的話,那產險公司的商品就值得你參考,但如果你會擔心當你申請過理賠後、體況變差後保險公司會拒保你的話,那會建議你選擇壽險公司中有保證續保的商品。

但跟上面提的概念一樣,如果你覺得做選擇是小孩子的行為,你全都要,那同時規劃產險公司跟壽險公司的意外險也是可行的方案。

自動續保與保證續保有什麼不同?

前面提到壽險公司的商品有一個很大的賣點就是在於「保證續保」,這跟壽險公司的「自動續保」有著很大的不同。

所謂的自動續保就是時間到了繳保費,保障就會繼續維持,不用再做體況告知、做體檢等等,但是如果哪天保險公司覺得你這個客戶的風險過高或是商品賠太多,公司都有權利不讓你續保。

但保證續保則是只要客戶乖乖繳保費,沒有違反條款的告知義務等等,那怕是商品停賣了都得讓你繼續保下去(除非條款另有規定)。

如果職業風險太高不給保怎麼辦?

在前面意外險會有因為你的職業風險過高而不給保的情況,但如果偏偏你的工作就是像刑警、消防員、戰地記者等高風險職業該怎麼辦呢?

那建議你可以把意外險承保的主要風險,也就是身故跟失能拆開來,分別用壽險與失能險的方式來投保。

雖然因為職業風險過高,保額上限未必能拉到太高,但還是可以透過規劃複保險分散保額讓你有基本的保障,接著再搭配自身的資產做風險自留,這也是一種風險規劃的策略。

結語

以上就是關於意外險的詳細介紹,除了帶你認識什麼是意外險之外,也跟你分享在選購意外險時要注意的重點,讓你聰明買保險不被當盤子。

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