財務規劃

失能險怎麼買?內行人都推薦看這5點!

失能險怎麼買?內行人都推薦看這5點!

面對平均不健康餘命長達超過8年,你該怎麼面對呢?

你知道失能險該怎麼買才是明智的選擇嗎?

該如何挑才能挑到最適合自己的商品呢?

如果你對上述問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將會跟你介紹什麼是失能險、失能險該怎麼買,以及只有內行人才懂的眉眉角角,讓你看完這篇文章,你也可以選出最適合自己的失能險!

就讓我們開始吧!

你最大的風險是什麼?

你最大的風險是什麼?

談到保險,我們最常提到的不外乎就是「風險」,因此在文章的一開頭就要先請你思考看看,你人生中最大的風險是什麼?

如果你想到的是因為生病或意外結果英年早逝,那你可能很看重自己的人生、對家人的責任,或者你還有其他放不下的東西,這些都是你一走了之後會失去的。

但假如你原本所生的病或是所受的傷是會讓你小命不保的,可因為醫療技術的發達把你從鬼門關前救了回來,但是代價是只能終身臥床需要有專人照料,甚至可能像植物人一樣昏迷不醒,你還會覺得死亡是人生中最大的風險嗎?

甚至對於一個家庭而言,要終身照料一位失能者所要承擔的壓力其實比失去一位家庭成員要來的重,這也是為什麼在平均不健康餘命逐漸延長的台灣社會,失能險會被如此重視的原因。

失能險是什麼?

失能險是什麼?

失能險之所以可以回應台灣社會的現況,主要是因為這項險種的設計,就是在遇到失能的時候可以提供一次性與持續性的保障,讓保戶跟保戶的家庭不會因為一個人的身體狀況而拖累全家的人。

保障意外+疾病失能

在提到失能保障的時候要注意到,失能險最大的特點就是在於提供「疾病」+「意外」的失能。

之所以要特別強調是因為,失能險在失能理賠的部分很多地方其實跟意外險的失能理賠相當類似,但是這兩者最大的差異之處在於是否承保因「疾病」所導致的失能。

或許對於年輕人而言,意外失能的機率比較高,但隨著年紀的增長,因疾病而失能的比例將會越來越高,有的可能是疾病的後遺症、併發症,或是接受治療後的副作用,這些都是導致高齡者失能的重要原因。

因此如果你只有投保意外失能的話,將來發生疾病失能的狀況就會發生不予理賠的問題,因此需要靠失能險來幫助你轉嫁因疾病失能的風險。

提供一次性+持續性的保險金

由於失能險不像開刀、住院一樣,療程結束就沒事了,很多成本反而是發生在事故之後持續好幾年。

因此失能險的設計都會搭配一次性的保險金給付(失能保險金)再加上持續性的保險金給付(失能扶助保險金)。

一般持續性的保險金給付會根據條款不同而按月或按年給付,有的是給付一定的年限(如:15年、20年),有的則是給付到一定的年紀(如:給付到85歲終止),依各個商品條款內容為主。

而由於失能最怕的就是拖太久,因此比起一次性給付的保險金,這篇文章將會把焦點更側重於持續性的保險金,也就是失能扶助保險金(簡稱失扶金)。

這樣無論是在一開始失能的時候要添購的輔具器材,或是後續的收入補償、看護費等等,都可以得到保障。

失能險要怎麼買?

失能險要怎麼買?

只要是精明的保戶,在購買保險的時候都一定想知道到底怎麼樣才可以讓自己的保費花在刀口上,發揮最大的效益。

就怕買多了被當盤子、買少了會不夠用、買錯了保費甚至等於捐出去當作功德,所以接下來就要跟你分享究竟該怎麼選擇適合自己的失能險。

終身型還是定期型?

因為許多意外險其實也有理賠意外失能,因此在投保失能險的時候,真正看重的其實是疾病失能的部分,而就普遍情況來看,年長者發生疾病失能的機率遠高過年輕人。

因此,這點會成為我們在選擇終身型或定期型失能險的考量因素,甚至可以說終身型的失能險在這一塊佔了很明顯的優勢,在定期型無法提供保障的年紀還可以有終身型的可以提供保障。

因此如果你希望透過保險轉嫁高齡的失能風險的話,那麼終身型的失能險就特別適合你。

但如果你是下列兩種人的話,那或許可以考慮看看選擇投保定期型失能險:

如果你是企業主、投資客等,這種未來資產會隨著年紀越累積越多的人的話,那可以考慮先選擇投保定期型失能險,並且在年輕時期讓手上資金發揮最大效用,到了未來定期險無法續保時,你也有一筆足夠的資產可以自己支應失能的風險。

如果你的預算有限,只能用少少的錢來做風險規劃,那會建議你先用定期型做好當下的風險規劃,等未來財務狀況改善之後再考慮終身型的規劃。

否則同樣的預算用定期型可以有3萬元失扶金的保額,放到終身型可能連3千元失扶金的保額都做不到,這樣的保障連飯錢都不夠付,還不如先把年輕時的保障做足,之後再無後顧之憂地累積財富。

保額要保多少?

接著另一個要處理的問題是保額到底要保多少?

關於保額的計算,會依個人的責任與開銷不同而異,假如你有心想精算的話可以盤點一下你每個月的開銷、養家的責任,再加上2~4萬不等的看護費,得出來的數字就是你維持失能狀態所需要的保障。

如果這樣算太複雜的話,你也可以參考式子來計算你的保額,收入*60%+3萬=失扶金保額。

這當中收入*60%指的是日常生活開銷的費用,而3萬塊則是粗估的看護費,雖然適用大部分人的式子未必適用每個人,但你也可以依自身條件去調整適合自己的保額。

內行人推薦,挑保單一定要看這幾點!

內行人推薦,挑保單一定要看這幾點!

就像挑雞蛋要看氣室、挑西瓜要拍拍看,內行人在挑選商品時一定都有一些眉角可以知道如何區分商品的優劣。

同樣的概念放在保單上也是如此,但保單條款密密麻麻,對一般人而言要從頭看到尾真的相當不容易。

因此這裡就幫你整理出挑選市面上的失能險時,你可以去觀察比較的5個重點,讓你省去逐條閱讀條款的時間,你也可以很快就發現可能連業務員都不知道的小細節。

疾病失能的給付條件是什麼?

前面有提到,失能險一般來說就是可以給付意外失能與疾病失能。

但是,並不是每個失能險商品給付疾病失能的條件都一樣!

以上面這張L保單的條款為例,可以看到因為疾病而領取失扶金必須要符合「嚴重傷病」的定義,而在這個L保單中又列舉了八項關於嚴重傷病的定義,因此假如你是因為這八項傷病之外的疾病導致失能,就不在這份保險的理賠範圍內。

再另外舉O保單為例,此保單的疾病失能定義認定標準跟傷害失能的認定標準一致,因此就是只要符合失能等級表裡面認定的項目,不論所引發的疾病為何都可以啟動理賠。

是否增額給付?

前面提到失能最怕的就是拖太久,造成龐大的醫療、看護、生活開銷等支出。

但你知道嗎,當你失能所需要給付的時間一拉長,其實還會面臨另一個問題,那就是通貨膨脹。

或許一年2%的通膨乍看之下好像沒什麼影響,但如果說持續每年2%的通膨,40年之後的錢就直接縮水一半,原本規劃每個月6萬塊的失扶金還夠用,40年之後的購買力就剩不到3萬塊。

因此選擇有增額給付的商品雖然不完全能抵銷通膨,但至少可以減緩通膨變向導致的保額縮水。

以上圖L保單為例,給付內容就說只要繳費期滿就可以再多給付增額保險金。

不過這點就市面上的商品來說還是少數,目前還不是主流的失能險設計。

失扶金的給付年限多久?

依目前國人平均不健康餘命將近10年來說,失扶金的給付最少也要能夠支應10年以上。

但要注意的是,前面提到的只是「平均值」,因此如果你的身體夠硬朗,或許還可以活超過10年以上,因此你就要事先注意你所投保的失能險究竟可以讓你領多久的失扶金。

一般市面上常見的有180~240個月不等,當然隨著給付年限越長,相應的保費也會增加,這點就要由你來自己取捨了。

是否限制給付年齡?

我們都知道,保險一定要在契約有效期間內發生保險事故,這樣保險才會理賠。

但如果今天是在契約有效期間內失能,難道我就真的可以一直領到失扶金的給付年限嗎?這可就不一定了。

以上面L保單的條款為例,其中就有關於「生活扶助保險金給付終止日」的限制,裡面寫到你只要保單週年達到85歲,那你就再也無法領取失扶金,即便你人還活著、還沒領到給付年限都也是無法領取。

另外再舉上面T保單為例,這份保單關於保險給付的規定只有在被保險人身故或是已經領滿給付年限才會停止失扶金的給付,因此就不會發生人還活著、失扶金還沒領完,但保險公司卻拒絕給付的窘境。

豁免範圍到哪裡?

在失能保險中,通常都會有豁免保費的條款。

畢竟被保險人都因為失能而失去工作能力了,原本是要拉人一把的保險卻反而加重了他的生活負擔,這顯然是不合理的。

因此都會約定說被保險人符合一定條件就不用再繳保費,也就是所謂的豁免保費。

以上面A保單為例,裡面就有提到被保險人豁免保費的條件是1~4級失能,因此只要符合這裡所列的條件就可以不用繳交保費。

不過再以上面T保單為例,這張保單則是提到只要符合1~6級失能,就可以不用繳交保費。

不同保單的豁免範圍可能會有所出入,因此在選擇保單的時候,你也可以把豁免保費的範圍納入考量。

結語

以上就是關於失能險的介紹,從讓你認識什麼是失能險、失能險的理賠範圍,一直到失能險該怎麼買以及內行人推薦挑選的重點。

或許你只是個保戶,但你也可以是個懂得精打細算的精明保戶,相信以上的資訊對你在挑選失能險時可以有很大的幫助。

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