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實支實付醫療險怎麼買?注意這5點你就是行家!

實支實付醫療險怎麼買?注意這5點你就是行家!

實支實付醫療險這麼多,你知道該怎麼挑選優質的保單嗎?

魔鬼藏在細節裡,內行人究竟是怎麼判斷保單的好壞?

保單條款密密麻麻的,究竟要怎麼看呢?

如果你對上述問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將會跟你分享購買實支實付醫療險應該要注意的5個重點,看完這篇你也可以成為檢視保單的行家。

讓我們開始吧!

實支實付醫療險這麼多,到底該怎麼買?

實支實付醫療險這麼多,到底該怎麼買?

如果你有接觸過保險業務,或是身邊剛買保險的親朋好友,你應該會聽到他們提到現在醫療險一定要規劃實支實付。

但是上網一查發現,各家保險公司都有不同的實支實付醫療險的商品,更不用說連產險公司也一起加入分這杯羹,市面上實支實付醫療險多的琳琅滿目,對於一般的保戶而言,究竟該如何挑選才能買到優質的商品呢?

最土炮的方式不外乎就是把各家公司的保單條款拿來一一比對,但這樣要花費的時間和心力可能跟你得到的效益未必成比例。

因此我在這裡幫你提出5點挑選實支實付的重點,只要掌握這5個重點,你就可以避開90%以上的雷區,讓你在短短的時間內挑選出優質的保單。

重點一:雜費是否足夠?

重點一:雜費是否足夠?

挑選實支實付醫療險的第一個重點就是雜費是否足夠。

許多人之所以會推薦規劃實支實付,就是因為它可以幫忙支出健保沒給付的雜費支出,一般來說雜費支出並不包含在手術費與病房費裡面,而偏偏雜費支出卻又是占最大宗的支出。

根據健保署的統計,從108年的住院醫療費用明細來看,手術費佔了11%、病房費佔了22%,剩下68%則是雜費支出。

而且上述資料還包含了健保給付的支出,若是扣掉健保給付掉的手術和病房費比例但採用高自負額的醫療器材,那麼就病患的自負額而言,雜費支出佔總體自負額的比例就又要更高了。

因此在規劃實支實付醫療險的時候,首先要注重雜費是否足夠,因此一般都會建議雜費保額起碼要30萬以上。

重點二:是否理賠門診手術?

挑選實支實付醫療險的第二個重點就是是否理賠門診手術。

這是許多人買醫療險會遇到的誤區之一,看到手術保險金就誤以為可以理賠,但仔細一看會發現許多理賠項目其實寫的是「住院手術」,因此需要有住院才會符合理賠資格。

舉某家實支實付醫療險X保單來說,可以看到住院手術與門診手術兩者給付項目是分別計算的,一般只有給付住院手術的商品就無法給付門診手術的支出。

那為什麼要特別注意是否理賠門診手術呢?因為並不是每項手術都一定要住院治療,有些小手術甚至術後只要在旁邊觀察幾小時後就可以回家了,像這樣的手術費用就需要用門診手術的方式來給付。

重點三:是否接受副本理賠?

重點三:是否接受副本理賠?

挑選實支實付醫療險的第三個重點就是是否接受副本理賠。

如果你確定這輩子就只買一家公司的人身保險,那這點就可以略過不看,但如果你需要規畫兩家甚至是三家的醫療險的話,那副本理賠就會是你需要注意的地方了。

以上圖B保單為例,在保險金申領應檢具文件的第四款就提到要醫療費用收據「正本」,但偏偏你看病一次就只有一張正本而已,所以如果你把正本拿去申請其他保單的理賠,那這張保單的理賠就領不到了。

另外這張圖則是前面提到的X保單,在保險金申領應檢具文件中只有提到醫療費用收據,並未提及正本,因此就可以用收據的副本來申請理賠,這樣一來不論是規畫雙實支、三實支都可以順利備齊申請理賠的文件。

重點四:雜費是否為概括式理賠?

重點四:雜費是否為概括式理賠?

挑選實支實付醫療險的第四個重點就是雜費是否為概括式理賠。

雖然現在市面上不多,但還是有些保單是以列舉的方式條列雜費理賠的內容,因此在購買保單的時候也要特別留意這一點。

以上圖H保單的條款為例,每次住院醫療費用保險金的給付範圍就限定在它所陳列的11款裡面,意思就是只理賠這11款的項目,超出這些項目之外的費用就不會理賠。(當然有些保險公司會有融通理賠的案例,但無法保證一定可以賠)

再舉前面提到的X保單為例,住院醫療費用保險金的給付範圍雖然只有短短的5款,但是第5款提到「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」,也就是概括了其他全民健保所不給付的項目,像這樣就可以涵蓋所有住院醫療所支出的雜費開銷。

重點五:手術是否限定2-2-7?

重點五:手術是否限定2-2-7?

挑選實支實付醫療險的第五個重點就是手術是否限定2-2-7。

所謂的2-2-7指的是全民健保支付標準第二部(西醫)-第二章(特定診療)-第七節(手術),又簡寫成2-2-7。

這點常出現在保單條款第二條的「名詞定義」,有些條款會引用2-2-7作為理賠手術的範圍。

以上圖B保單的條款來說,他就將手術的範圍限定在2-2-7的範圍內,如果是範圍內沒有提及的手術項目就不會理賠。(當然有些保險公司會有融通理賠的案例,但也是無法保證一定可以賠)

而再以前面提到的X保單為例,雖然手術理賠範圍只寫到手術表當中的200項,但備註內容寫到如果進行的手術不在手術表裡面,則可以進行協議給付。這就是不限定在2-2-7手術定義的條款例子。

至於為什麼是否限定2-2-7這麼重要呢?主要是因為醫療技術會不斷進步的關係,或許目前2-2-7所列舉的內容已經相當繁多了,但未來出現新的手術項目時,未必能確保健保2-2-7的內容可以與時俱進地擴張,因此在有選擇空間的前提下會建議,將手術範圍是否限定在2-2-7內納入購買考量。

結語

以上就是要購買實支實付醫療險時應該要注意的5個重點,分別是:

重點一:雜費是否足夠?

重點二:是否理賠門診雜費?

重點三:是否可以副本理賠?

重點四:雜費是否為列舉式理賠?

重點五:手術是否限定2-2-7?

希望這些可以幫助你在茫茫保險商品中,選到你最滿意的保單。

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