財務規劃

汽車保險怎麼保?3種必買保險讓你小錢也有大保障!

汽車保險怎麼保?3種必買保險讓你小錢也有大保障!

你知道汽車保險該怎麼保嗎?

哪些是開車上路的必備保險?

如何用便宜的保費買到安心的保障呢?

如果你對上述問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將會跟你分享挑選汽車保險的原則,讓你把錢真正花在刀口上,最後還會附上個人推薦用路人必保的3種保險。

就讓我們開始吧!

你為什麼要買汽車保險?

你為什麼要買汽車保險?

在思考要買什麼汽車保險之前,你可以先問問自己「為什麼要買汽車保險?」

也許是你看其他人都有保,所以自己也來買個保險保平安;又或者你可能聽賣車的業務說這些保險多好多好,因此想說多少也買一些。

如果你是這樣想的話那要小心,你可能會因為不清楚自己為什麼要買的理由,因此你買保單也未必能符合你的需求,甚至只能被銷售業務當盤子。

如果你不想等到出事的時候才發現原來保險不賠,那也許你可以現在就先好好思考你買汽車保險的目的是什麼?

開車上路最怕什麼?

開車上路最怕什麼?

許多人買保險最直接的想法就是「希望如果出事了保險公司可以賠我錢。」這樣的概念算是保險最基本的概念,不過實際要買保險的時候就要討論那你害怕出什麼事?以及希望保險公司能賠多少?

但畢竟不可能希望板金被A到就要保險公司賠得跟死亡車禍一樣多,所以希望保險公司能賠多少要依你怕出什麼事而定。

那我們就要先知道有哪些狀況是我們開車上路最害怕遇到的,這樣我們才可以提早先做規畫。

為什麼車子全毀只是小事?

許多人想到買汽車保險最直觀的就是想要保護自己的愛車,因此許多跟修車、失竊有關的保險都買好買滿,就深怕愛車出了什麼萬一不只心裡在哭,連錢包也在哭。

但這裡要提出一個有點顛覆你想法的觀點,就是「車子全毀都還算小事。」想不到吧,一般光是烤漆被刮壞就夠難過了,為什麼車都全毀了還算小事?

因為你想想,萬一不小心自撞電線桿把車子撞壞了你會怎麼樣?肯定超難過,之後如果要修車、再買新車或找其他代步工具也是一筆開銷,至少短期內肯定會有點不方便。

但你再想想,今天萬一撞上一輛機車,你的車跟人皆無大礙,但對方駕駛和乘客一死一癱瘓,由於你的肇責不為0,因此一定要負擔相關的賠償責任,這時你得賠多少呢?500萬?1000萬?或者更高都有可能,相信對你我而言這筆賠償責任絕對不只是短期內有點不方便的程度。

小心開車開到背房貸!

如果你今天開車上路就像玩一場機率極低的俄羅斯輪盤,可一旦中獎你就強制背一個繳清了也沒有房子的房貸,你會願意讓自己去賭這個極小概率嗎?

你大概會想說這是在開什麼玩笑,我就會跟你說所以不要跟自己開這種玩笑。下列這些狀況就是開車上路時有可能會害你強制背房貸的狀況:

1.車輛失控、打滑導致連環車禍

2.撞壞高級進口車

3.把高薪人士撞到不能工作

4.最可怕的是上面三點同時發生

雖然以上提到的狀況平時很少發生,甚至可能一輩子都不會遇到,但保險的用意就是用來預防萬一,一旦發生危險就可以由保險公司來幫你承擔風險,這就是保險可以發揮的最大效用。

汽車保險怎麼保?

汽車保險怎麼保?

在聊完開車上路最怕的風險之後,接下來就要來聊聊究竟汽車保險該怎麼保?

畢竟現在市面販售的保單相當豐富,不同的保單理賠的條件和額度都不一樣,保費也各有不同。下面就依照必要性,從最重要的開始來跟你分享必買保險、建議購買與酌情購買的保險,讓你有多少預算做多少事,即便預算有限還是可以買到高額的保險。

必買保險-強制險、第三人責任險、超額責任險

首先先來談必買保險,也就是我認為所有駕駛人上路都必須要有的三種保險,分別是強制險、第三人責任險,以及超額責任險。下面就來一一介紹這些保險,以及為什麼這些保險會是我認為的必買保險。

強制險

強制險顧名思義就是強制要保的保險,跟其他汽車保險隨你愛保不保的不一樣。這是政府為了保障車禍事故受害者可以得到基本的賠償,不論肇事者財力如何、賠償態度如何,受害者都可以拿到強制險的保險金給付。

若是汽車沒有投保強制險,根據《強制汽車責任保險法》第49條可處3,000元~15,000元的罰鍰,因此強制險是政府規定每輛車都要投保的保險。

第三人責任險

只要名字中有「責任險」三個字,那就是幫你理賠賠償責任的保險,而這個第三人責任險則是當你發生事故撞到其他車或路人時,依照對方體傷、財損狀況在額度內支付賠償保險金。

而這個保險之所以必買是因為一條人命遠遠不只200萬,為什麼會提到200萬這個數字呢?是因為強制險對每個失能或身故最高就給付200萬而已,而且還不給付財產損失。如果你也覺得一條人命遠遠不只200萬的話,那第三人責任險就是你必須要投保的保險。

超額責任險

隨著台灣的高價進口車越來越多,以往注重於賠償受害者體傷的強制險與第三人責任險越來越不敷使用,假如把體傷和財損分開計算,那財損往往最多就只賠到幾十萬而已,面對那些動輒數百萬的名車只是杯水車薪而已。

因此現在就出現假如強制險、第三人責任險都賠不夠的話,就可以用超額責任險來補足剩下的額度缺口。並且超額責任險往往是體傷與財損共用額度計算,而且額度還可以高達1,000萬以上。

也就是說無論撞壞名車還是導致對方失能,保險公司最多可以幫你支付1,000萬的賠償金,讓你不用開車在路上還要提心吊膽,深怕一個不小心就得強制背房貸。

以上的保額加起來通常可以規劃到1,000萬以上的額度,雖然額度看起來很高,但保費卻相當親民,一般來說每年保費一萬塊以內就可以搞定。

不過車險價格會依每個車況與駕駛人條件而有所不同,因此最後還是要以產險公司最後的報價為準。

建議購買-乘客責任險、丙式車險

接著來聊聊關於建議購買的汽車保險有哪些,除了上面幾項上路前必買的保險,預算還充裕的話建議可以把這些建議購買的保險也買齊,讓你上路之後可以有更多一層的保障。

下面一樣會一一介紹這些建議購買的保險,以及為什麼會建議購買的原因。

乘客責任險

跟前面必買保險所提到的責任險概念一樣,是用來保要賠給別人的賠償責任,只是前面所提到的第三人責任險與超額責任險都只有保障車子外的其他人,因此當車上乘客受傷時,就只有強制險可以保障乘客。

因此如果你經常有載乘客的需求,相當建議你也把乘客責任險納進你的保險規劃裡面,可能每年只要便宜的幾百塊,就可以換得數百萬的保障,給你車上的乘客再多一層保障。

丙式車體險

開車上路難免有時候會遇到車與車之間的連結,前面的必買保險已經把要賠償對方的賠償責任都做好完善的規劃了,這次總該來規劃保障愛車的保險了。

對於有預算限制的人而言,建議可以購買丙式車體險,當你和其他車輛發生碰撞時可以由保險公司來支付你的修車費用。

而且保險公司除了支付你的修車費用之外,其實也是代替你向肇事的對方索取修車的賠償費用,因此買車體險不只是省下修車的支出,同時也省下跟對肇追討賠償金的麻煩。

酌情購買-乙式以上車體險、其他附加條款

最後就是酌情購買的部分,這些保險可以視你的需求而決定要不要加保這些保險,倘若你預算比較充裕的話,也可以視情況將這些保險給規劃起來。

下面會介紹幾個酌情購買的保險,以及個別適用的狀況,供你在做保險規劃時有個參考。

乙式車體險

倘若你是新手駕駛,或者你對自己的駕車技術比較沒有自信的話,那你可以考慮投保乙式車體險。

相較於丙式車體險只保障車對車的碰撞,乙式車體險則是在丙式車體險已有的保障之外再多包含了自撞、傾覆、被掉落物砸壞等等,對於常用車但技術不佳的人而言是個相當重要的保障。

甲式車體險

甲式車體險可以說是所有車體險當中的最高規格(當然保費也最貴),除了乙式車體險已有的保障之外再多保障其他人的蓄意破壞或不明原因造成的損壞。

這種特別適合高檔進口車的車主投保,或者是你所在的環境治安較差的話也適合投保這種車體險,這樣你的愛車不論因為什麼原因受到損壞都可以有充分的保障。

其他附加條款

至於其他附加條款例如竊盜險、零件竊盜險、全損無折舊、駕駛人附加傷害等等,汽車保險中還有許多可以附加的條款,但由於內容繁多就不在此一一列出。

只要掌握最核心的原則就是:你擔心遇到什麼風險就買什麼保險,只要能解決你的擔心、符合你的預算,這樣的保險就是好保險。

結語

以上就是關於汽車保險該怎麼保的介紹,跟你分享了挑選投保汽車保險時的選擇邏輯,並且介紹了三種必買保險以及其他建議購買和酌情投保的保險。

假如你還有其他關於汽車保險的需求但沒有列在本篇文章裡面,建議你可以去找專業又值得信賴的業務員,請對方用專業的角度協助你解決問題。

如果你對這篇文章感興趣,記得訂閱電子報,並且再多去看看網站上的其他文章,我將會繼續跟你分享更多跟保險有關的重要資訊。

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