財務規劃

有必要買保險嗎?看看保險不可取代的3大功能!

有必要買保險嗎?看看保險不可取代的3大功能!

買保險有什麼用?

付出去的保費真的划算嗎?

保險這種東西到底可以幹嘛?

如果你對上述問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將會跟你分享保險3大不可被取代的功能,讓你重新看待保險的價值。看完之後你就可以好好評估看看,這樣的商品究竟適不適合你。

就讓我們開始吧!

買保險不只能夠讓你看病有錢花

買保險不只能夠讓你看病有錢花

在50年前保險剛進入台灣社會,那時候台灣社會投保率還不到5%,直到現在台灣投保率早已超過250%,也就是平均每個人身上至少有2張保單。

但究竟保險可以幹嘛,其實可能沒有多少人知道,甚至就連那些在賣保險的業務員可能連自己家的商品究竟能有哪些功能也是一知半解,因此其實大家對保險的功能都只停留在讓你看病有錢花而已。

但事實上,讓你看病有錢花叫做保障風險,而這只是保險最基本的功能而已,而除了保障風險之外,隨著個人資產等級的不同,還有累積財富、資產傳承等功能。

下面就分別以保障風險、累積財富以及資產傳承這三個功能來跟你分享,保險能夠發揮哪些不可取代的作用。

保險不可取代的功能-保障風險

保險不可取代的功能-保障風險

保障風險可以說是這三個功能當中最廣為人知的一個,同時也是商業保險與社會保險都能共同發揮作用的部分。

下面就來跟你深入介紹保險可以如何發揮保障風險的功能吧。

你會遇到那些風險?

一般以個人常遇到的風險來說,通常會分成意外、疾病、死亡,這些風險都會對個人帶來兩種損失,分別是直接損失與間接損失。

所謂直接損失就像是開刀住院所需要的醫藥費,就是一次事故讓你需要額外支出的費用;

而間接損失則像是你開刀住院的這段期間沒辦法工作因此導致收入損失,也就是你因為這次事故而少賺的錢。

而保險則可以補償你遇到事故所要承擔的這些損失。

保險如何保障風險?

上述三種風險意外、疾病、死亡,其實都有對應的險種可以幫你承擔風險,分別是意外險、醫療險、壽險。

意外險承保的範圍是指非疾病的意外傷害所導致的醫療支出,例如車禍、燒燙傷、跌倒等等;

醫療險承保的範圍則是由疾病所導致的醫療支出,例如癌症、中風、肺炎等等;

壽險承保的範圍則是不論意外還是疾病,只要在契約有效期限內死亡,就會理賠身故保險金。

以上只是最簡單的介紹而已,真的要理賠的話還是得看各個保單的契約內容而定,同時也要注意除外不保事項。

透過保險保障風險有什麼好處?

只要以上三個面向的風險都規劃齊了,基本上人身會遇到的風險,大部分都可以轉嫁出去了。

這樣一來就可以用小額且確定的保費來填補鉅額又不確定的損失,最基本的好處就是可以讓你個人、家庭的生活沒有後顧之憂。

但除此之外,其實還有另一個好處就是有利於個人信用,特別是當你要背負貸款(例如房貸),對於債權人而言除了怕你跑路之外,最怕的就是你在償債期間過世。

因為你的繼承人若是限定繼承的話,債權人就只能照債務人所遺留的資產範圍內進行清償,因此債權人同時也要承擔著債務人的死亡風險。

但如果債務人生前有投保壽險並指定受益人為債權人的話,對於債權人而言就少了債務人死亡的風險,也就可以提升對債務人的信用。

這也是為什麼在辦理房貸的時候一定要給房屋保火險才行,這也是保障銀行所收到的抵押品不會最後被燒成廢墟而一毛錢都拿不到。

保險不可取代的功能-累積財富

保險不可取代的功能-累積財富

保險可以累積財富可說是許多年輕人喜歡買保險的最主要理由,畢竟風險不會人人都遇到,但每個月為自己累積的財富倒是明顯可見的。

不過其實除了年輕人之外,其實只要有穩定收入的人都可以用保險作為累積財富的工具。

下面就來跟你深入介紹保險可以如何發揮累積財富的功能吧。

什麼情況下要靠保險累積財富?

一般來說,靠保險累積財富都是長期的規劃,並不是3、5年內就會動用到的資金,因此只有在你確定這筆錢是未來好幾年都不會用到的時候,才會推薦你使用保險來累積財富。

不過市面上累積財富的工具百百種,包含定存、基金、股票、房地產,這些工具都有累積財富的功能,只是適合的人和條件都不一樣。

但在這麼多的選擇工具當中,如果你是個性偏向保守,或者你規劃的是不容承擔虧損可能性的目標時(如:退休基本生活費、子女教育基金),那就會推薦你使用保險來累積財富。

保險如何幫助你累積財富?

如果你想要穩定領取固定收益,並且為好幾年甚至數十年後的未來規劃資金時,那建議使用的保險工具就是儲蓄險。

但還是要強調一下,不建議將短期會用到的錢放到儲蓄險裡面,因為儲蓄險可以為你帶來穩定的資產成長是在繳清費用之後。

所以如果你短期內沒有用錢需求,並且有時間能夠好好等待資產成長的話,那儲蓄險就會是不錯的工具。

透過保險累積財富有什麼好處?

利用儲蓄險來累積財富最大的好處就是「穩定」。

在資產淨值上,它不會像股市、房市等資產一樣,隨著時間以及其他不可控因素而受到波及,儲蓄險唯一會讓你虧損的原因是因為你自己沒能按時繳錢,因此你可以將不可控因素造成的影響降到最小。

在報酬上,它的預定利率也是在契約簽訂時就已經先鎖死了,不像銀行定存一樣會隨著央行政策而降息,因此即便現在是低利率時代,也有許多二、三十年前的保單上面寫著7%、8%的驚人利息。

所以你的風險較不受不可控因素影響,而且在穩定收益的同時還可能在未來擁有可觀的利率報酬。

如果還想知道更多關於儲蓄險的深入介紹,可以點擊下方連結,裡面有更清楚的說明。

延伸閱讀:儲蓄險是什麼?一篇文章告訴你到底該不該買儲蓄險!

保險不可取代的功能-資產傳承

保險不可取代的功能-資產傳承

保險最後一個不可被取代的功能就是資產傳承。

每個人最後都會走向生命的終點,但我相信沒有人希望走了之後所留下的資產成為家庭爭吵、衰敗的導火線,因此如果你對自己的資產該怎麼分配有自己的想法的話,保險就可以在這裡發揮它的作用。

資產傳承常遇到哪些問題?

在資產傳承時最常遇到的問題不外乎就是課稅與控制權。

依照目前新制的遺贈稅率,最高可以課徵到20%,也就是你的資產硬生生地被打8折,對於資產越多的人影響越大。

此外,由於現行遺贈稅法規定,在沒有繳納遺產稅之前不可以分割遺產,也就是你的繼承人在領取你的遺產之前得先想辦法湊出一筆錢來繳納遺產稅。若沒有事先規劃好,這可能反而會成為家人的負擔。

另外就是你沒辦法依照你的意思來分配遺產,即便你立好遺囑,但也不能忽略民法特留分的限制,因此你不能夠想給誰就給誰,也不能分期給予遺產以免子孫快速敗光家產。

保險如何幫助你資產傳承?

不過好消息是,上述的問題都可以用保險來解決。

也許聽起來有點不可思議,但最主要的原因是因為,法律上許多關於資產傳承的限制只有規範「遺產」的部分。

但如果透過「終身壽險」來規劃資產傳承的話,你就可以讓繼承人以受益人的身分接收你的資產,而遺產及贈與稅法16條也提到「左列各款不計入遺產總額:……九、約定於被繼承人死亡時,給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金。」

也就是說你的保險金不會被列入遺產計算,因此自然就不適用那些有關遺產的法規。

透過保險規劃資產傳承有什麼好處?

透過「終身壽險」來規劃資產傳承就可以不用受限於法規對於遺產的規範,這樣一來可以為你帶來許多的好處:

不用計入遺產裡面被課徵遺產稅;

你的繼承人可以有一筆錢交付其他遺產的遺產稅,作為預留稅源

不用受限於特留分的限制,可以按照你想要的比例分配資產;

可以使用保險金信託來分配你的資產,不用擔心子女一夕間繼承大筆遺產卻導致快速敗光家產。

結語

以上就是關於保險不可取代的3大功能,分別是保障風險、累積財富,以及資產傳承。也許你曾經不覺得保險是個必要的東西,但在你全盤了解保險的功能之後,或許你也可以開始考慮自己是否需要規畫適合你的保單。

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