財務規劃

買保險的意義是什麼?比起錢,你更該注意這件事!

你曾懷疑自己真的需要這麼多張保單嗎?

保險業務員的話術是否讓你覺得越聽越複雜呢?

你知道保險真正的用意是什麼?

如果你對上述的問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將會跟你分享什麼是保險的真正意義,除了破除對保險常見的迷思之外,再帶你重新真正的認識保險。

就讓我們開始吧!

買保險的意義是什麼?

買保險的意義是什麼?

在釐清保險的意義之前,我們先來看究竟什麼是保險?

根據《保險法》的定義來看,保險指的是「謂當事人約定,一方交付保險費於他方,他方對於因不可預料,或不可抗力之事故所致之損害,負擔賠償財物之行為。」

用白話文就是說平時沒事的時候就要繳保費,而發生意外的時候就可以得到賠償。在這樣的保險定義中有三個很關鍵的動作,分別是「繳保費」、「發生意外」以及「賠償」,這就帶出了保險其實是為了因應可能遭遇的風險所誕生出來的產品,好讓一些人在遇到意外的時候可以得到相應的補償。

就這點來看,保險有下面兩個重大的意義。

分散風險

首先,第一個重大意義在於分散風險。

譬如以國人最害怕的罹癌來說,假如使用標靶藥物治療,每個月可能需要花費4~20萬元不等,更不用說額外的營養費、住院費、看護費等等,那怕是豐衣足食的中產階級家庭可能也負擔不起。

只不過癌症不是人人都有,根據衛福部的資料來看,台灣人的癌症發生率大約每十萬人有415人罹癌,也就是說發生率約為0.415%。

所以如果今天有個組織可以每個月跟大家收1000元,並且把收到的錢通通分配給每個罹癌的人,這樣每個癌症患者就可以得到每個月24萬元的照護費用。如此一來每人都只要付出少許的錢,就可以避免罹癌之後沒錢支應開銷的問題。

而這正是保險所要發揮的功能,讓集中在少數人的重大風險,平攤在所有購買保險的人身上,集結眾人之力幫助有需要的人度過難關。

維持生活與社會安定

其次,保險帶來的另一個重大意義就是可以維持生活與社會的安定。

試想看看,再以上述提到罹癌的狀況為例,假如在沒有保險的情況下家中又有人不幸罹癌,一般的家庭根本無法負荷如此沉重的醫療負擔,此時家人們就得因為錢的問題而面臨沉痛的離別。

但如果捨不得摯愛的親人離開,非得要想辦法湊出錢來的話,你想想會發生什麼事呢?激進的手段很可能就是鋌而走險,畢竟能賺快錢的方法很多都寫在刑法裡,如此一來不僅是個人家庭的動盪,也會連帶產生社會的動盪。

這也是為什麼保險的出現可以帶來生活與社會的安定,也因為保險具有如此重要的意義,金管會一直以來都死死盯著保險業,嚴格監控以免弊端發生進而導致社會動盪。

3個買保險常見的錯誤觀念

3個買保險常見的錯誤觀念

然而隨著業務員的話術、保護的貪念或其他種種因素交織再一起,許多人偏離了保險的本質,漸漸誤會保險的本意,而把保險拿來變成其他的工具,以至於有越來越多人在質疑究竟是否真的有買保險的必要性?

下面就整理出3個買保險常見的錯誤觀念。

錯把保險當賺錢工具

首先希望你可以了解,保險不該是賺錢工具。

有些人把保險當作買樂透一樣,想說只要少少的保費就可以搏出一筆鉅額保險金,想像著光是保險金下半輩子都可以衣食無虞了。

如果抱著這種心態那大概跟想要靠買樂透致富一樣,因為你在參與的是個期望值為負的遊戲,假如所有保戶所繳的保費都變成理賠的保險金,那頂多是保戶們之間的零和遊戲,但這當中保險公司也要賺錢,因此就會收取所謂的附加保費用來支應公司的開銷,因此從賺錢的角度看不是個划算的交易。

而如果你打算在當中動手腳的話,那可能就是所謂的詐領保險金。詐領保險金的話可能會被追回不當得利的保險金,自身也有可能面臨法律責任之外,也會連帶拖累整體保險環境,讓原本需要這項保險的保戶得支付更高的保險費,或甚至讓更多法規限制保險的發展。

因此第一個錯誤的保險觀念就是,錯把保險當賺錢工具。

錯把保險當儲蓄工具

第二個希望你可以了解,保險不該是儲蓄工具。

這就要談到許多業務員最常提及的險種之一「儲蓄險」,儲蓄險怎麼聽都像是用來儲蓄的啊,為什麼不能拿來當儲蓄工具呢?

如果再回來談到保險的意義在於分散風險的話,請你想想儲蓄險是分散了甚麼樣的風險呢?如果你想不到的話沒關係,這不是你的錯,只是許多保戶長期以來都一直被「儲蓄險」這三個字給誤導了。

其實正是的保險名詞裡根本就沒有「儲蓄險」這三個字,這只是坊間通用的名詞而已,正確的說法應該要說是「生死合險」,同時包含了「生存保險」與「死亡保險」。

死亡保險保的是身故之後給予理賠金,而生存保險則是你還活著的話給你理賠金,生存保險更適合給已經沒有工作收入的退休族規畫,讓他們不會因為活太久而用光自己的積蓄。

因此一般生存保險都是長期放著不動,不會動不動就解約的,因此如果真的要把儲蓄險(a.k.a.生死合險)當儲蓄的話,你可以試著買個6年期儲蓄險並且在一年內解約,看你的錢拿不拿得回來。

因此第二個錯誤的保險觀念就是,錯把保險當儲蓄工具。

錯把保險當人情工具

第三個希望你可以了解,保險不該是人情工具。

特別是在鄉下地區,越有人情味的地方,保險的人情味也越重,許多保險從業人員表示,在台灣真的有某些地區的保險是靠交情成交勝過靠理性成交。

可能是跟你很熟的大學死黨、家中的姪女、轉職的大伯等等,這些人對你行銷保險所帶來的影響力可能還真的遠勝過真正從業多年的專業人士。

當然畢竟買保單用的是你自己的錢,如果你真的很清楚這就只是人情保單,沒對這張保單的理賠功能有太多期望的話那倒也無妨。但偏偏容易出現的狀況是你原本是因為人情而買的保單,但到關鍵時刻卻發現不能理賠,於是就此留下保險都是騙人的既定印象。

雖然並不是所有的人情保單最後都一定會出問題,但你得清楚如果當初只是因為人情而買的保單,你自己也沒有檢視過自身的需求與對方的專業度,那只能說你一開始就直接把紅包包給人家了。

因此第三個錯誤的保險觀念就是,錯把保險當人情工具。

你該這樣重新看待保險

你該這樣重新看待保險

撇除上面談到的3個買保險常見的錯誤觀念,重新拾回保險真正的用意的話,你可以重新用新的眼光看待保險。

如果你正在思考自己是否需要買保險的話,可以照著下面提供給你的3步驟來重新檢視自己對於保險的需求。

step.1 評估自己的風險

既然保險保的是分散風險,那你就要重新評估自己的風險,並且排除你目前不需要保的風險。

譬如你的工作是目前收入的重要來源,因此你就要把意外險、失能險納入考量;假如你自己一個人生活,沒有任何扶養義務的話,那壽險對你而言就不是那麼重要了。

當然這個階段除了自己思考以外,可以跟你的家人一起好好討論,也可以找你信得過、夠專業的保險從業人員一起討論,相信你經過這樣的檢視後,會更了解自身的風險概況。

step.2 把承擔不起的風險交給保險

在風險管理中,一般會把風險依照嚴重性與發生頻率來區分成四個象限,而這四個象限每個都有對應的風險管理策略,分別如下:

嚴重/高頻率的風險-風險避免(如:酒後不開車)

不嚴重/高頻率的風險-風險控制(如:小學在轉角處加裝泡棉墊)

嚴重/低頻率的風險-風險轉嫁(如:規劃醫療險)

不嚴重/低頻率的風險-風險自留(如:車子電瓶沒電了自己花錢修)

而保險就是風險轉嫁的其中一種風險管理方法,因此並不需要把所有風險通通都交給保險,一來是保險沒那麼神,二來是真這麼做的話保費會嚇死人的貴。

所以只要把承擔不起的風險交給保險就可以。

step.3 過好自己的人生

最後剩下就是保險保不起的風險,以及你自己可以承擔的風險。前者既然保險都罩不到的話,那就想辦法避免;後者是你自己可以掌握的,那就為自己的人生負責。

總之,保險只是幫助你省去生活上一些麻煩的工具而已,最後還是得靠你自己過好自己的人生了。

結語

以上就是關於買保險的意義,比起錢來說,更重要的是你自己的風險管理,讓保險成為你人生的幫手而不是拖油瓶。

如果你對這篇文章感興趣,想要了解更多理財相關知識,記得訂閱我的電子報,並且再去看看其他文章,我將會繼續跟你分享更多重要的資訊。

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