財務規劃

什麼是癌症險?一篇文章帶你看懂癌症險怎麼聰明買!

什麼是癌症險?一篇文章帶你看懂癌症險怎麼聰明買!

常聽說癌症是國病,擔心付不起醫藥費怎麼辦?

市面上癌症險這麼多,到底該怎麼買呢?

癌症險要怎麼規劃才可以有足夠的醫療保障?

如果你對上述問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將會跟你介紹什麼是癌症險,以及在買癌症險時要注意的眉角,最後再跟你分享一個完整的癌症險規劃方案。

就讓我們開始吧!

癌症險是什麼?

癌症險是什麼?

根據衛福部統計,在2019年台灣國人罹癌人數有121,254人,相較於前一年多了5,123人,換算下來大約每4分20秒就有一個國人罹患癌症,並且至今已蟬聯39為國人十大死因之首。

雖然罹患癌症的人越來越多,然而現今的醫療技術越來越進步,五年存活率持續上升,也就是說即便發現罹患癌症,你的人生仍還有很長一段路。

壽命延長固然是好事,但是伴隨的代價就是你的醫藥費、膳食費、營養費、看護費等等也會隨之增加,嚴重的癌症照護一年支出上百萬也是時有耳聞,但問題是一般小家庭有能力負擔這筆龐大的開銷嗎?

為了解決癌症醫療與照護所產生的開銷,癌症險(又稱防癌險)就成為台灣人在規劃保險時,不可或缺的一個考量。

只要你符合保單條款上對於癌症的定義和承保範圍,就會依照條款給付你保險金,雖然這沒辦法降低罹癌機率,但可以在你罹患癌症後給你基本的經濟援助。

明明都是癌症險,長的卻不一樣

明明都是癌症險,長的卻不一樣

不過市面上的癌症險百百種,很有可能兩張明明都是癌症險,但保費卻差非常多,而且當真的罹患癌症時,每張給付給你的保險金可能還會差更多。

因此這裡就要先來跟你介紹癌症險當中又有各自不同的分類方式,這可以做為你幫自己規劃癌症險的考量依據。

依年期分類(定期、終身)

如同大多數的保險一樣,癌症險也有分終身型和定期型,兩者最大的差異就在於保障期與保費。

 終身型定期型
保障期間短期繳費終身保障繳多久保多久
保費較高較低
最高保障年齡95歲~110歲75歲~85歲
適合族群注重老年保障者預算有限者

由於終身型的保險最高可保障年齡比定期險的要高上許多,因此如果你希望自己在老的時候還能有充足的癌症保障,最好以規劃終身型癌症險為主。而且要趁年輕規劃,越年輕保費越便宜。

至於定期型癌症險則是繳多久保多久,雖然保費會隨著年紀增長而增加,但相較於終身型癌症險,第一年要繳的保費一定是便宜許多,特別適合預算有限,但想把保障做足的人規劃。

依給付方式分類(療程型、一次給付型、持續給付型)

另外癌症險又有不同的給付方式,目前市面上分別有療程型、一次給付型與持續給付型,下面分別介紹這三種不同的給付方式。

療程型

可以說是台灣最傳統的癌症險,給付內容通常會事先給付一筆初次罹癌保險金,接著根據不同的治療行為有對應的給付項目,諸如癌症病房費、癌症門診費、化療與放療、骨髓移植、義肢義齒義乳重建等等,隨著治療行為不同而有對應的保險金。

但療程型癌症險可能會遇到的問題是,像這樣明列出各項治療行為對應的保險金,其實就是列舉式的保單,意思就是若你採取的治療行為不在保單內,保險就不會理賠。

況且癌症療程越來越先進,很多醫療技術並沒有出現在保單裡面,這樣就會發生明明付了保險費,但保險卻不賠的問題。

為了解決這個問題,於是就出現了下面第二種癌症險。

一次給付型

一次給付型算是近期台灣在規劃癌症險的主流,許多網路文章與報章媒體也都在提倡規劃癌症險時一定要規劃一次給付型的癌症險。

這種險種的給付方式是依照你的癌症程度按比例給付保險金,常見的比例大約是初期5%、輕度20%、重度100%。

由於只要罹癌就會給付保險金,這種癌症險就不會限定你只能把錢花在哪裡,不論是醫藥費、看護費、工作收入損失、買保健食品等等,自然也就不會發生新型的醫療技術沒寫在保單裡因此不理賠的問題。

不過這種癌症險卻出現另一個問題,那就是只能支付短期的開銷,但現在癌症死亡率漸漸下降,也就代表療程可能會越來越長,隨之而來的開銷也就越來越高。

為了解決這個問題,後來又出現了下面第三種癌症險。

持續給付型

持續給付型的癌症險目前市面上還相當少見,但只要保險公司持續銷售這種保單,相信不久之後也會成為主流。

持續給付型癌症險給付條件跟一次給付型很像,是依照有沒有罹癌來做為給付條件,只是保險金不是一次性給付,而是只要癌症還沒好,就會每年持續給付保險金。

這樣一來給付內容既不受限於醫療技術,又可以支應長年療養照護的開銷,特別適合做為未來醫療技術持續進步,且罹癌壽命逐步延長的醫療環境。

癌症險怎麼買?

癌症險怎麼買?

接下來就是每個規劃保險的保戶最關心的問題,既然各式各樣的商品這麼多,到底要怎麼買才能買到最適合自己的癌症險呢?

下面就來跟你分享幾個購買癌症險要注意的要點。

給付條件要寬

首先給付條件一定要寬,特別是前面提到如果是療程型的癌症險,很容易會遇到明明錢都花了、病也得了,但保險公司卻只賠少少幾毛錢的狀況。

像這種情況就會建議購買罹癌就給付的癌症險,從而避免遇到罹癌卻不符合給付條件的問題。

保額要夠

再來就是保額一定要夠,如果是以規劃一次給付型為主的情況來說,最好先把保額拉高,至少100萬起跳比較好。

因為在規劃癌症險時,我們都沒辦法預估自己會得什麼癌,因此也就無法預估會需要花多少錢,所以建議在規劃癌症險的時候盡量就是做到有備無患。

而除了一次給付型的癌症險,再搭配個持續給付型的癌症險可以更有效地轉嫁長期醫療支出的風險。

保費要負擔得起

最後就是保費要負擔得起,這是最實際的問題,保費對你而言太貴就是太貴。就算你可以買到罹癌後不愁吃穿醫藥好幾十年的保障,但代價是你平時沒有罹癌就只能吃土度日,這樣的規劃完全就是本末倒置。

你在做保險規劃時永遠都是要用合理的保費買到足夠的保障,倘若你因為收入有限沒辦法買足癌症險的話,建議你先從定期型的癌症險開始入手,等到財務狀況允許了再考慮購買終身型癌症險。

這樣規劃,癌症保障最安心

這樣規劃,癌症保障最安心

在你了解上面這些關於癌症險的介紹之後,最後就要來跟你分享如何規劃一個夠安心的癌症險保障,你也可以參考這樣的方案作為你的癌症險規劃。

由於在初次罹癌時可能會像是人生突遭變故一般,需要有更多的緩衝空間,因此規劃了100萬以上的保險金給付,在生活和工作上至少都還有緩衝的彈性。

而為了避免罹癌後久病纏身,人沒走錢包就先燒光了,因此規劃了每年60萬,也就是每個月5萬的給付,作為照護和治療的費用。

由於保險規劃當中並沒有療程型的規劃,因此搭配雙實支醫療險,手術與雜費額度都抓到30萬以上,每日病房費最高給付4,500元,這樣即便是長期住院、使用高自費醫材都不用擔心錢包會大失血。

癌症一次性給付:130萬

癌症持續性給付:60萬/年

病房費:2,500元/日+2,000元/日

住院雜費:20萬+15萬

住院手術:17.5萬+20萬

而像這樣的保障,若以30歲男性來算,每年保費大約12,000元,也就是每個月1,000塊的保險費而已(註:此處僅計算附約保險費,若要購買時需加購主約或附加在既有的主約之下)

結語

以上就是關於癌症險的介紹,讓你快速對癌症險有正確的認識,也幫助你在規劃自己的癌症保障時,可以有個比較清晰且全面的藍圖。

如果你對這篇文章感興趣,記得訂閱我的電子報,並且再去多看看我的其他文章,我將會繼續跟你分享更多跟保險有關的重要資訊。

延伸閱讀:

有必要買保險嗎?看看保險不可取代的3大功能!

實支實付醫療險怎麼買?注意這5點你就是行家!

意外險是什麼?一篇文讓你再也不被當盤子!

失能險怎麼買?內行人都推薦看這5點!

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。