財務規劃

勞工保險是什麼?一篇文章帶你搞懂勞保繳多少、領多少

勞工保險是什麼?一篇文章帶你搞懂勞保繳多少、領多少

你知道勞工保險每個月要繳多少錢嗎?

勞工保險是什麼?到底帶給我們什麼保障?

勞工保險夠我度過安穩人生嗎?

如果你對上述問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。我將會跟你介紹什麼是勞工保險、要繳的費用以及帶來的保障,最後來分析看看究竟勞工保險的保障夠不夠。

就讓我們開始吧!

勞工保險是什麼?

勞工保險是什麼?

勞工保險簡稱「勞保」,是民國39年(1950年)開辦的一種社會保險。

既然看到是社會保險,就知道這是由國家推動的保險,用意在於保障勞工的基本權益。所以勞保的保障內容包含了勞工的生、老、病、死、殘等項目。

雖然說保險的遊戲規則就是由保戶所繳交的保險費做為理賠的保險金,但由於這是政府推動的社會保險,因此也跟健保一樣除了保戶要繳保費之外,不只政府會自己負擔一部份,政府還會要求雇主也要一起負擔勞工的保費。

這也是為什麼當政府要調漲勞保保費時,可能一般勞工朋友很無感,但許多企業主就跳出來叫苦連天,畢竟公司雇用的員工越多,公司要負擔的保費也就越多。

不過勞保開辦到現在,雖然大部分勞工都有保勞保,但真正了解自己勞保權益有多少的人並不多,而一旦了解自己勞保保障有多少之後,會覺得這樣保障就夠的人更是少之又少。

更不用說勞保破產年限就像定時炸彈一樣不斷倒數,究竟勞保夠不夠我們過上安穩的職業生涯以及晚年生活,更是本篇文章最後要跟你分享的重點。

誰該保勞工保險?

誰該保勞工保險?

勞工保險是在職保險,也就是有工作、有薪水的勞工才能保勞保,而保勞保的人又分為強制加保對象與自願加保對象兩類。

強制加保對象

所謂強制加保指的是年齡15~65歲,任職於員工人數5人(含)以上的公司行號上班的員工。

依規定,任職第一天老闆就要幫他們加保勞保,否則將會被依《勞工保險條例》第72條處以應繳保費2倍的罰鍰,外加員工因此所受到的損失。

自願加保對象

而自願加保對象則不像前者一樣具有強制性,假如你是沒有特定雇主的自營業者,或者你任職的公司員工數不到5人,那你就是屬於自願加保對象。

所以假如你們公司加你加老闆真的不到5人的話,老闆確實沒有幫員工投保勞保的義務,只是假如員工遇到職業災害時,雇主還是必須依《勞動基準法》第59條規定補償。

勞工保險有什麼好處?

勞工保險有什麼好處?

既然已經知道勞保對某些勞工或雇主而言是強制投保的保險,那究竟保勞保可以帶來什麼好處呢?

畢竟投保保險,最重要的就是出事之後可以得到保險金理賠,那究竟勞保會理賠那些事故呢?理賠的金額又是多少呢?

接下來這段就分別依生育給付、傷病給付、失能給付、老年給付、死亡給付來告訴你,勞保到底會理賠多少錢。

生育給付

生育給付是依照薪資乘以60天來計算,最簡單的算法就是平均月投保薪資的2倍,就是生育給付。

投保薪資×60日 = 生育給付

傷病給付

傷病給付分成兩種,一種是因普通事故傷病,另一種是因職業災害傷病,兩者計算方式略有不同。

因普通事故傷病

投保薪資×請領日數×50% = 傷病給付

若勞保年資小於1年,則請領日數以6個月為限;

若勞保年資大於1年,則請領日數以1年為限。

(註:此處請領日數為自住院第4日起計算至出院當日止)

因職業災害傷病

投保薪資×請領日數×(70% or 50%) = 傷病給付

若請領日數在1年內,則給付比例為薪資的70%;

請領日數超過1年但在2年之內的部分,則給付比例為薪資的70%,最多給付2年為限。

(註:此處請領日數為自住院第4日起計算至恢復工作前1日止)

失能給付

失能給付是生病或受傷,經治療後被診斷為永久失能的話,那就可以申請失能給付。

假如符合失能給付標準規定,但還不至於無法工作,則給付失能一次金,但假如失能程度已經到終身無工作能力,則給付失能年金。

而給付計算方式一樣分兩種,一種是因普通事故失能,另一種是因職業災害失能,兩者計算方式也是略有不同。

因普通事故失能

投保薪資×勞保年資×1.55% = 失能年金

投保薪資×給付日數 = 失能一次金

此處失能年金的金額為月領給付,假如金額低於4,000元,則以4,000元計。

因職業災害失能

投保薪資×勞保年資×1.55% = 失能年金

投保薪資×給付日數×1.5 = 失能一次金

此處失能年金的金額為月領給付,假如金額低於4,000元,則以4,000元計,並且一次性加發20個月的失能補償金。

老年給付

老年給付方式可以選擇老年年金或是老年一次金給付作為老年的退休金,然而這兩種給付的計算方式與條件都不同,在選擇方案時要特別留意。

老年一次金

條件:年滿60歲,保險年資合計未滿15年,並辦理離職退保者。

投保薪資×年資 = 老年一次金

此處的年資計算條件比較複雜一點,年資在15年之內每滿1年就按投保薪資多發1個月的老年一次金,超出15年的部分每多一年就按投保薪資多發2個月的老年一次金,最高以45個月為限。

假如超過60歲繼續工作的話,超過60歲後之保險年資最多以5年計。合併60歲以前之老年給付,最高以50個月為限。

老年年金

條件:(須符合下列任一者)

1.年滿60歲,保險年資合計滿15年,並辦理離職退保者。

2.擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿15年,年滿55歲,並辦理離職退保者。

3.勞工之勞工保險年資未滿15年,但併計國民年金保險之年資滿15年,於年滿65歲時,得選擇請領勞保老年年金給付。

給付方式以下列兩式擇優計算:

投保薪資×年資×0.775%+3,000元 = 老年年金

投保薪資×年資×1.55% = 老年年金

此處老年年金的金額為月領給付。

死亡給付

死亡給付的部分在勞工本人死亡或勞工家屬死亡時會啟動死亡給付。

本人死亡

本人死亡的部分又分成因普通事故死亡、因職業災害死亡兩種分別計算。

因普通事故死亡

投保薪資×(5 or 10) = 喪葬津貼

若留有遺屬以5倍為計,若沒有遺屬則以10倍為計,並且得由負責埋葬者請領。

投保薪資×(10~30) = 遺屬津貼

若投保年資不滿1年則以10倍為計;

投保年資滿1年但未滿2年,以20倍計;

投保年資滿2年以上者以30倍計。

投保薪資×投保年資×1.55% = 遺屬年金

若有同樣符合條件請領的遺囑,每多一人加計25%,最多以加計50%為限。

上述「遺屬津貼」與「遺屬年金」限定由遺屬擇一請領。

因職業災害死亡

喪葬津貼計算方式同因普通事故死亡。

投保薪資×40 = 遺屬津貼

投保薪資×投保年資×1.55% = 遺屬年金

若有同樣符合條件請領的遺囑,每多一人加計25%,最多以加計50%為限。此外,領取遺屬年金者再依投保薪資加發10個月的死亡補償金。

同樣地,上述「遺屬津貼」與「遺屬年金」限定由遺屬擇一請領。

家屬死亡

投保薪資×給付月數 = 喪葬津貼

父母、配偶死亡給付月數為3個月;

12歲以上子女死亡給付月數為2.5個月;

未滿12歲子女死亡給付月數為1.5個月。

勞工保險要繳多少錢?

勞工保險要繳多少錢?

在了解勞保提供給我們哪些保障之後,就來看作為保戶要負擔的義務,也就是每個月要繳多少保費。

保費計算公式

勞保每月保費的計算公式如下:

投保薪資×費率×分擔比例 = 保費

此處要注意的是雖然目前勞保費率為10.5%(不含就業保險),但勞保費率並不是定值,而是會隨時間調高的,依《勞工保險條例》第13條規定,未來還會每2年上調0.5%直到上限13%。

投保薪資怎麼算?

看到這邊相信很多人應該都知道「投保薪資」從保險金給付到保費計算一直都是重要角色,可說是貫串整個勞保的骨幹,但究竟投保薪資是什麼呢?

關於投保薪資的計算,可以參考下方表格,依照你目前的月薪資對照到相應的投保薪資。

分擔比例怎麼算?

另外又要再談到分擔比例的部分,隨著身分不同又會有不同的保費分擔比例。最常見的是公司加保勞保的分擔比例,另一個就是勞工自己跟職業工會加保的分擔比例,這兩種分擔比例分別如下

由公司加保:勞工20%、雇主70%、政府10%

職業工會加保:勞工60%、政府40%

有勞保就夠了嗎?

有勞保就夠了嗎?

到這邊相信你對勞保的內容已經有充分的了解了,但了解之後就會發現勞保的保戶跟一般商業保險的保戶都會遇到一樣的問題,就是保險除了有沒有保障還要談保障夠不夠。

只有當你自己試算過確認過自己的保障,這才是能讓人安心的保障,不然自己也不清楚什麼保障、有多少保障,等到最後請領保險金時才發現保險金比自己預想的要少,到時候後悔也來不及了。

勞保保額夠不夠?

所以第一個問題就要先問保障到底夠不夠。

畢竟勞保是國家推動的社會保險,是社會福利的一種,開辦的用意本來就不是讓所有參加勞保的人都可以安養天年,而是至少讓大家都有基本的保障。

所以我們來算算看,就以勞保最多人關注的老年年金給付來看,究竟大家能領多少錢。

假如A勞工25歲從學校畢業後投入職場,一路工作到65歲退休沒有提早也沒有遞延,而中間40年從未斷保,並且最後計算的投保薪資是以最高級距的45,800元來算,這樣他每個月的退休金計算如下:

45,800×40×1.55% = 28,396元/月

也就是說辛苦大半輩子後的勞保退休金大約28k,而這樣的生活對於一位65歲的長輩是否夠用?假如這位長輩還有其他養老、醫療、旅遊、創業等開銷,這樣的退休金是否足夠?

更不用說假如勞保年資更短的情況下,每個月的退休金又會縮水的更嚴重。

另外假設B勞工一樣25歲畢業投入職場,但30歲有了孩子之後便選擇在家當全職家庭主夫/婦,等到孩子18歲成年後另外花兩年上職業訓練,50歲再度重返職場,最後工作到65歲準時退休。

假設最後投保薪資也有幸來到最高級距45,800元,而工作期間也都有投保勞保,這樣B勞工的月退休金計算如下:

45,800×20×1.55% = 14,198元/月

此時就會發現,勞保老年年金只能說是不無小補,但要過上安穩的退休生活還有一大段距離。

此外,除了保額夠不夠的問題之外,還有另一個現今世代的一大隱憂,那就是勞保破產危機。

勞保還能撐多久?

勞保自2016年就開始出現支出大於收入的情形,隔年2017年收支呈現赤字275億元,直到現在還是以每年200多億的短差持續擴大勞保的財務漏洞。

更不用說根據2021年的精算結果顯示,勞保基金預計將在2028年破產,只能說若政府遲遲不推動有感的改革,勞保破產也只是時間早晚的問題。

但勞保破產的話,各位勞工的生、老、病、死、殘又會少了一層基礎保障,這就有待各位好好審視自身的風險與財務規劃了。

結語

以上就是關於勞保的介紹,除了詳細說明各種不同給付項目的給付條件與給付金額之外,也介紹了勞保保費的計算公式,最後再談到關於勞保背後的隱憂。

雖然這篇文章是以勞保背後的隱憂作結,或許會帶來部分讀者的恐慌,但我希望引導大家思考的點是除了看到恐慌之外,更多的是激發各位去思考「在這樣的情境下,我能為自己做什麼?」

或許國家制度中就有不完善的地方,但別忘了你也是自己人生的主人,從現在開始學習做自己的人生財務規劃永遠不嫌遲。

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