財務規劃

儲蓄險是什麼?一篇文章告訴你到底該不該買儲蓄險!

儲蓄險是什麼?一篇文章告訴你到底該不該買儲蓄險!

正在猶豫該不該買儲蓄險嗎?

業務員講得天花亂墜,但到底適不適合我呢?

究竟儲蓄險是儲蓄還是保險?買了又有什麼好處?

如果你對上述問題感興趣,這篇文章就是為你寫的。這篇文章將會帶你認識什麼是儲蓄險,以及分析儲蓄險的優缺點,並且告訴你內行人才知道的秘密。

就讓我們開始吧!

什麼是儲蓄險?

什麼是儲蓄險?

首先我們先來聊聊什麼是儲蓄險。

如果你曾經跟業務員買過儲蓄險保單,但你回頭來看保單條款時,肯定沒辦法在上面找到「儲蓄險」這三個字,反而會看到「增額型終身壽險」、「還本型終身壽險」、「利變型終身壽險」,沒錯,你買的就是終身壽險,只是因為有類似儲蓄的功能,所以又俗稱儲蓄險。

儲蓄險的遊戲規則通常是你要先繳一筆錢給保險公司(通常有一次繳清、分6年、10年、20年繳),接著看你們的契約內容決定是保險公司會直接返還你一筆錢,還是保險公司每年按比例返還約定的金額。

由於是終身壽險,所以如果儲蓄險的被保險人在契約有效期間死亡的話,保險公司也會理賠給你身故理賠金。

像這樣不論被保險人生存還是死亡都有理賠的保險,就稱之為生死合險。

所以接下來不只是將儲蓄險視為一種為了投資生息的工具,而是把儲蓄跟保險兩種面向通通納入考量,評估看看作為財務規劃工具的優缺點。

儲蓄險的優點

儲蓄險的優點

先來談談儲蓄險的優點,當然你從業務員口中肯定會聽到不只我在下面所列的各三個優點,但我個人認為有些他們提到的優點其實不一定要靠儲蓄險也能達到,因此就沒列在文中。

譬如對小資族而言,最常聽到儲蓄險的好處不外乎就是強迫儲蓄,但你只要跟全辦公室的人說請大家幫你監督存錢計畫,每個月沒存到三千、五千就要請大家吃雞排,我相信大家都會好好監督你的。

因此下面所提的才是你真正考慮是否要選擇儲蓄險的考量因素。

長期保本、穩定獲利

首先,儲蓄險最首要的優點就是長期保本、穩定獲利。

只要是長期投入的情況下,你的本金都不會受到虧損,而且也有穩定的獲利,並不會因為經濟局勢動盪而受到牽連,所以無論發生國際戰爭、瘟疫流行、貿易戰等等,這些都不會影響你的資本。

因此對於有長期存放資金,不想遭遇太大風險的人而言,是相當不錯的工具。

具有壽險功能

儲蓄險第二個優點就是具有壽險功能。

就像前面提到,儲蓄險本身結合著壽險,因此一般壽險能做到的事情儲蓄險也能做到。

所以也不用擔心萬一拉長繳費期間,結果錢還沒繳完就不幸離世導致前面繳的錢通通白費的問題,因為保險公司會在契約有效期限內,理賠你身故保險金。

這樣一來就算你沒辦法繼續養這張保單,你的保單也會回過頭來養你所指定的受益人。

唯一的風險在於自己

儲蓄險第三個優點就是唯一的風險在於自己。

如果你有長期投入資金的需求,你一定會去比較各種不同的投資理財工具,諸如定存、債券、共同基金、房地產、股票等等,但其實這當中都有許多你不可控的因素會影響你的獲利甚至虧損。

當然有風險性的投資工具往往伴隨著不確定性,這是基本常識沒錯,但眼睛銳利的讀者可能會發現我把「定存」也列在裡面說不可控因素。

為什麼我要這麼說呢?容我先賣個關子,在後面的段落會更詳細地說明。

總之你只要先知道,儲蓄險這種商品只要你能夠在繳費期間穩定繳費、領錢的時候好好活著,基本上你的義務跟你的權利都是被約定好的,所以你唯一的風險就是你自己而已。

相較於國際間的政治局勢、國內的經濟活動等,你只要顧好你自己,這一切是不是可控的多了?

儲蓄險的缺點

儲蓄險的缺點

講完儲蓄險的優點就要來談談儲蓄險的缺點,因為要推一個商品好,任何業務員都做得到,但對於消費者而言,要避免踩雷的關鍵就在於你對這商品的缺點認識多少。

所以這裡如果你正在考慮是否要購買儲蓄險的話,請務必把這個段落也考量進去,相信這會幫助你做出更適合你的決策。

短期解約會侵蝕本金

儲蓄險第一個缺點就是短期解約會侵蝕本金。

前面在優點的部分提到長期保本、穩定獲利,有個很重要的前提就是「長期」。

但反過來說如果不是長期投入,而是隨時都有可能在短期解約的話,那購買儲蓄險可能反而會侵蝕掉你的本金。

不論是你可能經濟條件負擔不起這樣的保費壓力,或者臨時需要一筆額外開銷,這些都是讓你被迫解約的情況。

所以如果你目前經濟狀況還不穩定,沒辦法定期撥出一筆錢購買儲蓄險的話,建議你先暫緩比較好。

需支付附加費用

儲蓄險第二個缺點就是需要支付附加費用。

你知道嗎?在你付錢購買儲蓄險的當下你的資產馬上就先縮水了,因為保險公司需要撥出一筆錢來支付他們營運的開銷。

因此你投進去的錢要先分一筆所謂的「附加費用」出去,剩下的錢才會計入保險公司用來預備理賠的資金、你的保單價值準備金等等。

所以如果你不能接受有人從你這賺走任何一塊錢的話,那你可能得審慎評估一下才行。

報酬率只比「簽約時」定存利息多一點

儲蓄險第三個缺點就是報酬率只比「簽約時」的銀行定存多一點。

許多人會把儲蓄險跟定存拿來做比較,保險公司也很清楚這點,因此他們設計的儲蓄險保單往往會比當時的銀行定存利息要高一點,但可能也就高那麼一點點而已。

如果縱觀整個金融市場,你可能會聽到有人買股票賺了10% 20%、做期權的賺了幾倍、那個從早期就抱著比特幣一直抱到現在的早就已經財富自由了。

相較之下儲蓄險的報酬率可能就沒那麼漂亮,甚至可以說是相當遜色。

因此如果你希望可以提高預期收益、追求高報酬率,那比起儲蓄險可能有更適合的工具。

儲蓄險不可被取代的兩大優勢

儲蓄險不可被取代的兩大優勢

說到這裡,如果你有做過功課看過其他網路文章介紹儲蓄險的話,你可能會覺得前面所提到的優缺點似乎跟其他文章提及的都大同小異。

但是,如果你對於這篇文章的用詞稍微敏銳一點,可能會發現有些怪怪的地方。沒錯,那正是我所埋下的伏筆。

許多人都不知道儲蓄險有著2個不可被取代的主要優勢,在這裡就要讓你看看真正的內行人都是如何利用儲蓄險進行各種神奇的操作。

利率鎖定

儲蓄險不可被取代的第一個優勢就是,利率鎖定。

還記得前面在談到儲蓄險的缺點時提到,儲蓄險報酬率只比「簽約時」定存利息多一點,這對希望報酬率越高越好的投資人而言,當下確實是個缺點沒錯。

但這裡要特別注意的是,你的報酬率已經在簽約當下就被鎖定起來了,這意味著什麼?如果你家中長輩早期有買過儲蓄險,有機會你可以跟他們把保單借來看一下,你會驚訝地發現一件事,早年保單的預定利率動輒7%、8%起跳,在現在低利率時代儼然是個天文數字。

所以報酬率在簽約當下就被鎖定起來意味著什麼?意味著未來的利率走低都跟你無關,那怕未來如果台灣面臨如同日本零利率、負利率的時代,你的預定利率當初約定好了就不會變動。

所以利率鎖定看的並不是當下的效益,而是長年之後利率低迷與保單之間產生的利差,因此儲蓄險的資產累積功能會在長期的未來發揮最大效益。

利於傳承資產

儲蓄險不可被取代的第二個優勢就是,利於傳承資產。

這一點要談到儲蓄險的保險功能,根據保險法112條「保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者,其金額不得作為被保險人之遺產。」

遺產及贈與稅法16條也提到「左列各款不計入遺產總額:……九、約定於被繼承人死亡時,給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金。」

法條有點咬文嚼字,翻成白話文意思就是你的身故保險金不會被記入你的遺產裡面,而這麼做對你而言有兩個好處:

第一,只要你提早開始且妥善規劃,你就可以利用人壽保險來進行合理、合法的避稅。

第二,你對財產分配的掌控權可以越過民法特留分的限制,你可以在保單上透過指定受益人,讓你的財產可以照你的意思分配。

所以對於準備遺產規劃的人而言,購買儲蓄險除了資產可以隨時間繼續增值之外,還可以達到有效傳承與分配資產的功能。

什麼人適合買儲蓄險?

什麼人適合買儲蓄險?

說到這邊,究竟什麼人適合買儲蓄險呢?

那自然就是能讓上述講的優點極大化、缺點極小化的一群人最適合購買儲蓄險,因此歸納出有兩種人特別適合購買儲蓄險。

能長期維持穩定現金流的人

也許你是年經的軍公教人員,比不太喜歡短期波動的風險,有持續性的現金流可以做長期規劃,不用擔心突然被裁員。

這一類人可以透過長期穩定的投入資金到儲蓄險的保單中,在未來利率若持續走低,你的保單跟未來的利率將會出現可觀的利差,那你就可以透過這份保單好好規劃子女的教育基金,並且安穩地過退休生活。

準備規劃傳承的高資產族群

也許你已經年近中年,可能是個高薪職業或是企業主,你累積的資產已經遠超過免稅額與扣除額,或者你對你的資產有特別的規劃,不希望受到特留分的限制,那你也可以透過儲蓄險的保險功能來實現這樣的規劃。

結語

以上就是關於儲蓄險的介紹,相信看完這篇文章後,你應該對儲蓄險存在的價值為何有更多的了解。

你可以自行評估看看儲蓄險是否能夠符合你的理財需求,當然你也可以同步比較看看各種不同的金融商品,選擇最適合你、最能夠滿足需求的工具為自己做出最好的規劃。

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